Allianz Versicherung Stephan Schäff Ihre Ansprechpartner für Versicherung und Vorsorge am Lindenauer Hafen

Wer legt denn heute noch Geld in einer privaten Rentenversicherung an? Die Antwort: Menschen, die sich über Geld Gedanken machen, die nachrechnen und die gern informierte Entscheidungen treffen. An anderer Stelle sollen die unterschiedlichen Anlageschwerpunkte besprochen werden, also was sich für Sicherheitsbewusste eignet und was eher für Renditejäger. Hier soll es um etwas anderes gehen. Es heißt ja: Der Euro, den ich nicht ausgebe, ist mehr wert, als der Euro, den ich einnehme. Und welche Ausgabe drückt viele Menschen am meisten? Die private Rentenversicherung bietet Ihnen vier Möglichkeiten, Ihre Steuer auf Erträge erträglich zu machen. Ein ödes Thema? Vielleicht. Nicht aber, wenn man die Punkte beherzigt und dadurch ein gutes Stück wohlhabender ist, als wenn man sich damit nicht beschäftigt hätte.

Fangen wir an mit dem ersten Hebel der privaten Rentenversicherung, der Ihnen eine Menge Steuern spart - Booster Nummer 1!

Booster 1: Der Harry-Potter-Mantel

Der Zauberlehrling Harry Potter hat einen Mantel, der ihn unsichtbar macht. Komplett. Und diesen Mantel gibt es wirklich - zumindest kann er Ihre Gewinne für das Finanzamt unsichtbar machen. Das heißt: kein Cent Steuern auf Erträge, solange diese unter dem Mantel stecken! Wie ist es mit Ihren Fonds? Sie erhalten eine Ausschüttung - und zahlen Steuern. Sie verkaufen Ihren ETF mit Gewinn - und zahlen Steuern, selbst wenn Sie das Geld gleich wieder neu investieren.

Anders beim Harry-Potter-Mantel der privaten Rentenversicherung: so lange Erträge unter diesem Mantel bleiben, wird keine Steuer fällig. Es darf also über Jahre und Jahrzehnte ungeschmälert für Sie arbeiten und sich damit deutlich besser entwickeln, als wenn ständig ein Teil abgeschnitten würde. Fachleute sprechen von Steuerstundungseffekt, in der Schule haben wir vom Zinseszinseffekt gehört - das ist die Richtung. 

Erst wenn Harry Potter den Mantel abstreift, wird er sichtbar. Erst wenn Sie das Geld aus dem Vertrag herausnehmen, wird es für das Finanzamt sichtbar und es hält die Hand auf. Bis dahin haben Sie schon gewaltig profitiert. Vielleicht müssen Sie sogar einen höheren Betrag ans Finanzamt anführen, als wenn Sie unterwegs bezahlt hätten. Aber nur, weil Sie deutlich höhere Gewinne erzielt haben - und unter den Strich bleibt für Sie deutlich mehr übrig. 

Was uns zum zweiten Booster bringt: der 12/62- oder auch Halbe/Halbe-Deal mit dem Finanzamt. 

Beachten Sie, dass dieser Artikel ausschließlich der allgemeinen Information dient und keine Steuerberatung im Sinne des Steuerberatungsgesetzes darstellt. Er kann und will eine individuelle Beratung durch eine Steuerberaterin oder einen Steuerberater nicht ersetzen.

Im ersten Teil haben wir den Harry-Potter-Mantel für Ihr Vermögen vorgestellt: Ihre Möglichkeit, Erträge jahrzehntelang legal für das Finanzamt unsichtbar zu machen, damit es sich über all die Zeit für Sie vermehren kann. Nur: irgendwann greift es doch zu, und das ist der Moment, in dem Sie Booster 2 auspacken!

Booster 2: Der 12/62- oder auch Halbe/Halbe-Deal mit dem Finanzamt.

Stellen Sie sich vor, das Finanzamt fordert Steuern ein von Ihnen. Keine schöne Vorstellung, aber ja, vorstellen kann man es sich leider ganz gut. Stellen Sie sich nun vor, Sie rufen bei Ihrem Finanzamt an mit der Frage: „Was, liebes Finanzamt, kann ich tun, damit ich nur die halbe Steuer zahlen muss?“ Schon eine etwas eigenwillige Vorstellung. Aber wirklich skurril wird es, wenn Ihre freundliche Sachbearbeiterin antwortet: „Naja, wenn Sie Ihre Steuer nicht jetzt, sondern erst in ein paar Jahren bezahlen, dann wollen wir nur die Hälfte von Ihnen.“

So schräg das klingen mag - bei der privaten Rentenversicherung funktioniert es. Vielleicht kurz zum Hintergrund, dann wird es nachvollziehbar.

Der Gesetzgeber (also „die Politik“) mag das Thema Renten nicht. Der demographische Wandel (also die Veränderung der Alterspyramide, oder noch klarer: die Tatsache, dass immer weniger Menschen im Erwerbsalter immer mehr Ruheständler finanzieren müssen) macht allen Sorgen, und deshalb unterstützt der Staat uns dabei, Geld für unser Alter zurückzulegen. Und bei den privaten Rentenversicherungen hat er überlegt: wir müssen den Menschen einen Anreiz bieten, Geld zu sparen und es möglichst spät auszugeben. Wenn also jemand 62 Jahre alt ist oder älter, dann hat sie oder er eine recht gute Vorstellung davon, ob das Geld im Rentenalter reichen wird (mit 40 oder 50 eher noch nicht). Also wird man sich das Geld dann wohl verrenten lassen, um ein verlässliches lebenslanges Einkommen zu haben. Und wenn man sich das Kapital auszahlen lässt, dann entweder, weil man es für die Rente nicht benötigt (super für den Staat, weil wir ihm so nicht auf der Tasche liegen) oder weil man sich finanziell auf die Rente vorbereitet (indem man einen Restkredit abbezahlt oder die bewohnte Immobilie renoviert oder oder oder...).

Deshalb gilt: wenn Sie sich Kapital aus einer privaten Rentenversicherung auszahlen lassen, zahlen Sie auf die Gewinne nur die halbe Steuer, wenn

• der Vertrag mindestens zwölf Jahre gelaufen ist, und
• Sie bei der Auszahlung 62 Jahre oder älter sind.

Machen wir es an konkreten Zahlen fest:

Sie haben eine Rentenversicherung, in die Sie über die letzten 20 Jahre 50.000 Euro eingespart haben. Mit 61 Jahren sind 100.000 Euro im Vertrag, also 50.000 Euro Gewinn. Wenn Sie sich die 100.000 Euro auszahlen lassen, müssen Sie auf den Gewinn 25 Prozent Kapitalertragsteuer abführen (ggf. plus Kirchensteuer und Soli, aber bleiben wir bei den 25 Prozent). Das sind 12.500 Euro Steuern, die die Versicherung für Sie abführt; Sie erhalten also statt 100.000 Euro 87.500 Euro.

Nun das gleiche Szenario, nur dass Sie bei der Auszahlung nicht 61 Jahre alt sind, sondern 62 (oder 67 oder 75, hier sind die heutigen Verträge sehr flexibel). Dann gilt die 12/62-Regel (also Laufzeit mindestens 12 Jahre und Ihr Alter mindestens 62 Jahre) und sie müssen nur die halbe Kapitalertragsteuer abführen, also nicht 12.500 Euro, sondern nur 6.250 Euro Steuern. Es bleiben also nicht 87.500 Euro für Sie, sondern ganze 93.750 Euro.

Wo bleibt da die Flexibilität?

Das werden wir oft gefragt, aber in der Frage steckt, wenn wir es so sagen dürfen, ein kleiner Denkfehler. Sie kommen jederzeit an Ihr Geld. Wenn in einem Vertrag 100.000 Euro stecken, und Sie wollen sich das ganze Geld auszahlen lassen oder beispielsweise nur 20.000 Euro, dann sagen Sie der Allianz Bescheid und die Allianz zahlt das Geld aus. Wenn die Voraussetzungen nach der 12/62-Regel erfüllt sind, haben Sie den großen Steuervorteil. Sind die Voraussetzungen nicht erfüllt, dann stellen Sie sich nicht schlechter als mit jeder anderen Anlageform und zahlen die reguläre Kapitalertragsteuer. Und viele Menschen brauchen auf dem Weg durch ihr Leben Geld und nehmen ihn aus dem privaten Rententopf. Doch das Geld, welches im Vertrag bleibt, bietet immer noch die Chance, lange genug unangetastet zu bleiben, bis der Zeitpunkt für die halbe Steuer gekommen ist.

Also gut, sagen Sie, ich bin auf den Geschmack gekommen. 6.250 Euro Steuern sind aber doch noch ein schöner Haufen. Lässt sich hier nichts mehr machen?

Womit wir bei Booster Nummer 3 wären - die komplette Steuerfreiheit aller Erträge während der Ansparphase!

Beachten Sie, dass dieser Artikel ausschließlich der allgemeinen Information dient und keine Steuerberatung im Sinne des Steuerberatungsgesetzes darstellt. Er kann und will eine individuelle Beratung durch eine Steuerberaterin oder einen Steuerberater nicht ersetzen.

Wenn Sie uns bis hierher gefolgt sind, sollten Sie bereits eine gute Vorstellung davon haben, wie profitabel die steuerliche Behandlung der privaten Rentenversicherung sich für Sie gestalten kann. Und vielleicht wundern Sie sich auch nicht mehr über das, was als nächstes kommt:

Booster 3: Die komplette Steuerfreiheit der Gewinne!

Der Booster 1 - der Harry-Potter-Mantel - hat bereits dafür gesorgt, dass die Gewinne im Vertrag für das Finanzamt unsichtbar sind und Sie somit (erst einmal) keine Steuern darauf zahlen müssen. Blöd nur, dass das Finanzamt bei der Auszahlung sofort die Hand aufhält. Mit Booster 2 können Sie die Steuerlast deutlich um die Hälfte drücken, aber wäre es nicht schön, Sie würden auch von der halben Steuer noch verschont?

Es gibt eine Regel, die genau das zulässt: wenn Sie sich das Geld in Ihrer privaten Rentenversicherung nicht auszahlen, sondern in eine lebenslange Rente umwandeln lassen, sind alle Gewinne während der Ansparzeit - oft mehrere Jahrzehnte - vollständig steuerfrei. Konkret heißt das im Beispiel aus „Booster 2“: von den 100.000 Euro, die sich im Vertrag befinden, stehen volle 100.000 Euro für Ihre lebenslange Rente zur Verfügung. Und hier ist es egal, ob Sie sich das Geld mit 60 oder mit 65 verrenten lassen, ob der Vertrag zwölf Jahre gelaufen ist oder erst drei.

Okay, sagen nun unsere jüngeren Kundinnen und Kunden, das mag schön und gut sein, aber gibt es auf der Welt etwas, das weniger sexy ist als die Vorstellung einer (räusper) Rente?!? Darauf antworten wir regelmäßig, dass es natürlich attraktiver ist, sich das Geld zu nehmen und davon eine lange Reise zu machen oder einen lange gehegten Wunsch zu erfüllen. Und ganz viele Menschen tun das auch - sie nehmen sich einen Teil des Geldes (oft mit dem Booster 2-Vorteil), erfüllen sich ihren Wunsch und lassen sich das, was noch im Vertrag ist, verrenten. Weil ein verlässliches lebenslanges Einkommen, bei dem man sich nie fragen muss, ob es lange genug reicht bis zum Lebensende (dieses Risiko übernimmt für Sie die Allianz), ist in einem späteren Alter plötzlich doch ganz schön sexy. Und entscheiden müssen Sie erst, wenn es soweit ist. Bis dahin sind alle Optionen offen.

Exkurs: Die Ertragsanteilbesteuerung der Rente

Wir haben über die komplette Steuerfreiheit gesprochen, und doch taucht durch die Hintertür eine weitere Steuer auf: die Ertragsanteilbesteuerung der Rente. Also doch alles nur eine Mogelpackung?

Glücklicherweise nicht. Ihr über Jahrzehnte angespartes Geld wird nicht mehr angerührt. Doch da die Allianz während Ihrer Rentenphase Ihr Geld nicht unter das Kopfkissen steckt, sondern das, was noch nicht an Sie ausgezahlt wurde, weiterhin gewinnbringend anlegt, will nun das Finanzamt seinen Anteil an diesem Gewinn. Also an den Erträgen während der Rentenphase.

Vielleicht war es der Finanzverwaltung zu umständlich, bei jedem Vertrag jedes Jahr genau den erzielten Gewinn ausrechnen zu lassen, weshalb es eine sehr einfache Ertragsanteiltabelle gibt. Diese geht von der statistischen Lebenserwartung und einem einigermaßen realistischen Zinsniveau aus und legt deshalb einen konkreten Ertragsanteil fest. Je nachdem also, wie alt ich beim Beginn der Rentenauszahlung aus dem jeweiligen Vertrag bin, ergibt sich der zu versteuernde Ertragsanteil. Je jünger man ist bei Rentenstart, umso länger wird sich der Vertrag verzinsen und umso höher ist der Ertragsanteil. Bei einer 55-Jährigen liegt er laut Tabelle bei 26 Prozent, bei einem 67-Jährigen bei 17 Prozent und bei einer 75-Jährigen bei 11 Prozent.

Was heißt das in Euro und Cent?

Mit 67 Jahren lässt sich Mike Weber seine private Rentenversicherung verrenten. Die monatliche Rente liegt bei 100 Euro (so lässt es sich einfach rechnen). Der Ertragsanteil liegt laut Tabelle bei 17 Prozent. Von den 100 Euro Rente muss Mike Weber also 17 Prozent, also 17 Euro versteuern. Gehen wir von einem persönlichen Steuersatz in der Rente von 20 Prozent aus (die wenigsten von uns sind Spitzenverdiener in der Rente, also ist das ein realistischer Wert), dann muss er 20 Prozent von den 17 Euro an Steuern zahlen. Das sind 3,40 Euro Steuerlast, umgekehrt bleiben ihm 96,60 Euro Rente nach Steuern. Von dieser Steuerlast kann der Rest von uns nur träumen...

Weniger als 0 Euro Steuern geht doch gar nicht, werden Sie sagen. Weshalb also noch einen vierten Booster? - eine langfristige Geldanlage machen wir selten für uns allein, oft denken wir über uns hinaus und fragen uns: Was passiert mit meinem Geld, wenn ich mal nicht mehr bin? Oder bei unserem Thema: wenn ich meinen Rentenvertrag nicht selbst aufbrauche, wie werden mein Partner, meine Kinder, meine Freunde, denen ich den Vertrag hinterlasse, steuerlich behandelt? Hierauf gehen wir unter Booster 4 ein.

Beachten Sie, dass dieser Artikel ausschließlich der allgemeinen Information dient und keine Steuerberatung im Sinne des Steuerberatungsgesetzes darstellt. Er kann und will eine individuelle Beratung durch eine Steuerberaterin oder einen Steuerberater nicht ersetzen.

Wer sich auf einen so langfristigen Vertrag einlässt, wie es eine private Rentenversicherung sein kann - nämlich lebenslang und manchmal sogar darüber hinaus -, der stellt sich irgendwann auch die Frage danach, was mit dem Vertrag geschieht, wenn er ihn weitergeben möchte, zum Beispiel an die nächste Generation. Und wieder andere nutzen den Vertrag bewusst und von Anfang an als

Booster 4: Die Generationen-Strategie

Das Wichtigste zuerst: bei der Schenkung oder Vererbung einer Rentenversicherung wird in der Regel keine Kapitalertragsteuer fällig. Die Gewinne also, welche der Schenkende oder die Erblasserin über die Jahre aufgebaut hat, sind für die Beschenkte und die Erbin steuerfrei. Wovor wir nicht bewahrt werden, ist die Schenkungs- oder Erbschaftsteuer. Sind die jeweiligen Freibeträge ausgeschöpft, fällt diese an, so oder so.

Damit ist Wesentliches schon gesagt, und gravierend unterscheidet sich die Rentenversicherung damit nicht von anderen Anlageformen. Womit sie aber gewaltig punktet, das sind die Gestaltungsmöglichkeiten.

Bei einer Rentenversicherung können Sie ein Bezugsrecht im Todesfall festlegen. Dies ist normalerweise widerruflich, Sie können es also jederzeit abändern (wenn im Lauf des Lebens weitere zu Begünstigende hinzukommen oder jemand gestrichen werden soll). Das hat zwei wesentliche Konsequenzen:

• Bei Ableben reicht der Versicherung in der Regel die Sterbeurkunde, um das Guthaben an die bezugsberechtige(n) Person(en) auszuzahlen. Je nachdem, wie lange es in Ihrer Region dauert, bis ein Erbschein ausgestellt wird, und das kann sich über Monate und länger ziehen!, ist eine rasche Auszahlung oft eine gewaltige Entlastung für die Hinterbliebenen. Der Erbschein muss nicht abgewartet werden, denn:
• Die Rentenversicherung fällt nicht ins Erbe. Das gibt Ihnen als Schenkdender oder Erblasserin einen großen Gestaltungsspielraum. Denn es existieren keine Pflichtteile.

Geteilte Versicherungsnehmereigenschaft

Und noch eine spannende steuerliche Gestaltungsmöglichkeit bieten Rentenversicherungen, das ich an einem Beispiel verdeutlichen möchte. Magda Werner hat ein Patenkind Moritz, dem sie gern 50.000 Euro vermachen möchte. Bei einer Erbschaft hat Moritz einen Freibetrag von 20.000 Euro, die weiteren 30.000 Euro muss er versteuern. Da Frau Werner erst Ende 50 ist, macht sie folgendes:

Sie schließt eine Rentenversicherung ab mit einem Einmalbeitrag von 50.000 Euro. Nun „schenkt“ sie Moritz einen Teil des Vertrags in Höhe von 20.000 Euro. Damit ist dieser Teil ihres Vermögens bereits an Moritz geflossen, und zwar steuerfrei. Achtung! Ab diesem Moment kann sie nicht mehr allein über den Vertrag verfügen, da ab jetzt für alles zwei Unterschriften benötigt werden: ihre und die von Moritz (oder seinen Erziehungsberechtigten). Das ist ihr egal, da das Geld ja sowieso für Moritz bestimmt ist. Und solange sie lebt, kann auch er mit dem Geld nichts anfangen, ohne dass sie zustimmt. Nach zehn Jahren kann sie Moritz wieder 20.000 Euro steuerfrei schenken, das kann im Vertrag problemlos vermerkt werden. Und nach weiteren zehn Jahren wieder - oder sie lässt es, damit Moritz wirklich erst nach ihrem Tod über das Geld verfügen kann.

Die zu unrecht angestaubt wirkende private Rentenversicherung ist in vielen Fällen steuerlich und von den Gestaltungsmöglichkeiten her der Maßanzug der Geldanlage. Die obigen Darstellungen sind verkürzt, und im konkreten Fall empfehlen wir immer, einen Steuerberater oder Notar hinzuzuziehen. Und gerne zeigen wir Ihnen für Ihre konkreten Wünsche die Gestaltungsmöglichkeiten auf, unverbindlich und mit wachem Geist. Vereinbaren Sie einfach einen persönlichen Termin mit uns, gern auch telefonisch oder digital.

Beachten Sie, dass dieser Artikel ausschließlich der allgemeinen Information dient und keine Steuerberatung im Sinne des Steuerberatungsgesetzes darstellt. Er kann und will eine individuelle Beratung durch eine Steuerberaterin oder einen Steuerberater nicht ersetzen.

Krankenversicherung über den Arbeitgeber – was ist das?

Die Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) stößt an ihre Grenzen. Der medizinische Fortschritt ist teuer, und es gibt immer mehr ältere Menschen mit höheren Gesundheitskosten gegenüber immer weniger jüngeren, gesünderen Beitragszahlern. Deshalb werden bei AOK, TK, BKK und Co viele Leistungen eingeschränkt oder ganz ausgeschlossen.

Hochwertiger Zahnersatz, moderne Sehhilfen, alternative Heilmethoden oder zusätzliche Leistungen zur Vorsorge, Früherkennung und zum gesundheitsbewussten Leben werden oft nur zum Teil oder gar nicht erstattet. Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus oder die Behandlung durch den Chefarzt sind ebenfalls nicht Bestandteil der gesetzlichen Absicherung.

Das heißt, dass für die meisten Menschen bezahlbare und leistungsstarke Zusatzversicherungen immer wichtiger werden. Die betriebliche Krankenzusatzversicherung ist somit ein hochattraktives Angebot mit großen Vorteilen für Arbeitgeber, Arbeitnehmer und deren Familienangehörigen.

So profitieren Beschäftigte von der betrieblichen Krankenversicherung

Für Mitarbeitende bedeutet die bKV einen besseren Zugang zu Gesundheitsleistungen – ohne zusätzliche Kosten. Je nach Tarif sind Zuschüsse für Zahnersatz, Sehhilfen, Vorsorgeuntersuchungen oder Leistungen im Krankenhaus enthalten. Die Unterstützung endet aber nicht beim Arztbesuch. Hinzu kommen umfangreiche Leistungen für Prävention und Gesundheit in jeder Lebenslage. Das steigert nicht nur die medizinische Versorgung, sondern auch das persönliche Wohlbefinden im Alltag.

Nun bin ich ausgezeichnet abgesichert. Aber was ist mit meiner Familie?

Die betriebliche Krankenversicherung der Allianz bietet die Möglichkeit, auch Familienangehörige der Mitarbeitenden aufzunehmen – und das ohne bzw. mit reduzierten Gesundheitsfragen.

Für Mitarbeitende bedeutet die Einbeziehung von Partnern und Kindern einen unschätzbaren Mehrwert. Der Wegfall umfangreicher Gesundheitsprüfungen ermöglicht den Zugang zu zusätzlichen Leistungen oft auch bei Vorerkrankungen. Das ist gerade für Familien ein starkes Signal: Der Arbeitgeber denkt über den Arbeitsplatz hinaus und unterstützt das persönliche Lebensumfeld seiner Beschäftigten.

Das wiederum spürt auch der Arbeitgeber. Leistungen, die die Familie einschließen, werden emotional stärker wahrgenommen und erhöhen die Bindung an das Unternehmen nachhaltig. Mitarbeitende, deren Familie vom Arbeitgeberangebot profitiert, identifizieren sich stärker mit ihrem Arbeitgeber und wechseln seltener den Arbeitsplatz. Und auch im Recruiting neuer Mitarbeiter ist das ein klarer Wettbewerbsvorteil.

Wertschätzung und Motivation: die betriebliche Krankenversicherung (bKV) aus Sicht des Arbeitgebers

Unternehmen, die bereits heute eine bKV anbieten, positionieren sich klar als verantwortungsbewusste und attraktive Arbeitgeber. Beschäftigte engagieren sich jeden Tag für die gemeinsame Mission und setzen dafür ihre Zeit, ihr Engagement und ihre Fitness ein. Im Gegenzug erwarten sie greifbare Wertschätzung.
Eine bKV wirkt direkt, persönlich und dauerhaft. Sie zeigt Wertschätzung, stärkt das Vertrauen in den Arbeitgeber und kann die Motivation sowie die Identifikation mit dem Unternehmen erhöhen. Gleichzeitig profitieren Unternehmen von potenziell geringeren Fehlzeiten und einer insgesamt gesünderen Belegschaft.

Wer zu lange wartet, riskiert, im Vergleich zum Wettbewerb an Attraktivität zu verlieren – sei es bei der Mitarbeitergewinnung oder bei der Mitarbeiterbindung.

Der nächste Schritt für Sie als Arbeitgeber

Egal ob Pflegedienstleister oder IT-Betrieb – jedes Unternehmen ab fünf Mitarbeitenden kann von den Vorteilen der Allianz-bKV profitieren.

Die Einführung einer bKV ist einfacher und kosteneffizienter, als viele Arbeitgeber vermuten. Flexible Tarifmodelle, überschaubarer Verwaltungsaufwand und klare Kalkulierbarkeit machen sie zu einer zukunftssicheren Investition.

Lassen Sie uns ins Gespräch kommen. Ich freue mich auf Ihre Kontaktaufnahme.

Sichern Sie sich und Ihren Liebling – ob Hund, Katze oder Pferd – gegen hohe Schadens- oder Tierarztkosten ab – mit den umfangreichen Leistungen der Allianz Tierversicherungen.

Jeder zweite Haushalt hat einen Hund oder eine Katze, aber erst 10 % dieser Tiere sind versichert. Zudem gibt es ca. 1,5 Mio. Pferde in Deutschland.​

Bei uns ist jeder Hund, jede Katze, jedes Pferd willkommen – egal, welches Alter, welche Rasse und wie gesund. Auch akut und chronisch kranke Tiere können abgesichert werden, auch wenn wir für diese nur die Kosten zukünftiger Krankheiten und Unfälle übernehmen und bestehende Erkrankungen und deren Folgen nicht versichert sind.

Steigende Kosten beim Tierarzt und in der Tierklinik zwingen so manche Tierbesitzer zu der schrecklichen Abwägung, ob sie sich die gesundheitliche Versorgung ihres Lieblings noch leisten können, ob sich eine Operation noch „rentiert“.

Mit umfangreichen Leistungserweiterungen und überschaubaren Beiträgen kann Ihnen die Allianz dieses Dilemma ersparen. Und ab Februar 2026 in noch höherer Qualität. Wir halten Sie auf dem Laufenden!

Wann lege ich im Auto den Gurt an – erst beim Unfall oder am besten schon beim Losfahren? Die Frage klingt unsinnig. Doch in anderen Lebensbereichen verhalten wir uns so, als könnten wir den Gurt erst anlegen, wenn es kracht. „Eine Haftpflichtversicherung habe ich noch nie benötigt.“ – „Um die Arbeitskraftabsicherung kümmere ich mich, wenn es soweit ist.“

Mit dem Satz „Das Dach repariert man, wenn die Sonne scheint“ hat John F. Kennedy 1962 in einer wirtschaftlich guten Phase Unternehmenslenkern und Politikern ins Gewissen geredet. Er wandte sich gegen die Unachtsamkeit in sonnigen Zeiten, nahm zukünftige Gefahren in den Blick und folgte seiner Überzeugung, dass man Probleme löst, solange sie klein sind, und Gefahren lieber verhindert als sie später zu bekämpfen. 

Wenn die Familie gesund ist – wer denkt da gern an eine Absicherung? Wenn das Einkommen stabil ist, brauchen wir keinen Notfallplan. Körper und Geist funktionieren – wie sollte ich jemals berufsunfähig werden? – So oder so ähnlich denken wir, mal bewusster, mal einfach nur durch Aufschieben. „Warum Geld ausgeben für das Dach – es regnet überhaupt nicht!“ Und wenn es dann stürmt? Dann wird es hektisch, teuer, und vielleicht ist überhaupt nichts mehr zu machen.

Geben Sie sich einen Schubs und lassen Sie uns in einem Gespräch gemeinsam in die Abgründe blicken: wovon lebe ich während einer richtig langen Krankheit? Wie gestalten wir unser Familienleben, wenn einem von uns etwas widerfährt? Wie leicht stecke ich eine fünfstellige Zahnarztrechnung weg?

Es geht nicht darum, Ängste zu schüren oder die Zuversicht ganz zu verlieren. Stattdessen sollen Sie die sonnigen Zeiten nutzen, in Ruhe und überlegt Entscheidungen zu treffen. Der Sturm kommt unangekündigt – und dann hat man vielleicht keine Entscheidungsmöglichkeiten mehr. Denn: man versichert sich nicht, weil etwas passiert — sondern damit es kein Drama wird, wenn etwas passiert.

Wie umgehen mit Risiko? Die Zukunft vollständig kontrollieren zu können ist eine Illusion. Egal, wie gründlich ich plane und wie fleißig ich meine Ziele verfolge - ein Schicksalsschlag, eine unverhoffte Wendung kann das ganze Leben in völlig andere Bahnen lenken. 

Die Konsequenz? Sollen wir das Planen beenden, uns willenlos dem Schicksal überlassen? Warum das Kamel anbinden - wenn es dann vom Blitz getroffen wird?

Es gibt einen Mittelweg zwischen Fatalismus und Kontrollillusion. Wir übernehmen Verantwortung für unser Handeln. Wir planen - im Rahmen unserer Möglichkeiten - auch für unvorhergesehene Fälle vor. 

Häufig höre ich in Gesprächen zur Absicherung, dass mein Gegenüber kein Geld für eine Versicherung ausgeben will, da sich schließlich die Familie um ihn kümmert, wenn ihm was passiert. Ich freue mich für Menschen, die sich auf einen derart festen Familienverband stützen können. Das gibt so viel Sicherheit, so viel Rückhalt.

Doch gebe ich meinen Gesprächspartner einen Gedanken mit, der positiv angenommen wird: Ich frage: Wem helfen Sie lieber - jemandem, der sich von vornherein immer auf Sie verlässt und deshalb keine Eigeninitiative ergreift? Der sein Auto nicht zur Inspektion fährt, weil Sie es ihm sowieso richten, wenn es schlimm wird? Oder jemandem, der sich kümmert, der alles dafür tut, sich selbst zu helfen und der unverschuldet in eine Notlage gerät, die er nicht nicht hätte absichern können?

Sich zu versichern ist unangenehm. Man muss sich mit einer dunklen Zukunft befassen (auch wenn man jetzt für die Sonnenstrahlen zwischen den Gewitterwolken sorgt), man muss Geld ausgeben, im besten Fall für nichts. Aber was glauben Sie, wie sehr Sie mit sich im Reinen sein werden, wenn es zum Unfall kommt oder zur Krankheit oder zum Ruhestand - und Ihr jüngeres Ich hat sich gekümmert.