Riester vor dem Umbruch: Was sich ab 2027 für alle verändern soll
Jahrelang galt die Riester-Rente als eine der bekanntesten Formen der staatlich geförderten Altersvorsorge in Deutschland. Doch ab 2027 soll sich einiges ändern.
Die Bundesregierung plant eine grundlegende Reform der privaten Altersvorsorge. Das bisherige Riester-System soll für Neuverträge durch eine neue Produktwelt ergänzt bzw. abgelöst werden.
Ziel: einfachere Förderung, niedrigere Kosten und mehr Möglichkeiten, das Geld am Kapitalmarkt anzulegen.
Eine der wichtigsten Nachrichten zuerst:
Wer bereits einen Riester-Vertrag besitzt, muss diesen nicht automatisch kündigen oder wechseln.
Für bestehende Verträge ist ein Bestandsschutz vorgesehen. Sie können grundsätzlich mit der bisherigen Förderung weitergeführt werden. Gleichzeitig soll es Möglichkeiten geben, in die neue Förderung oder in einen Vertrag der neuen Produktwelt zu wechseln.
Genau deshalb lohnt sich ein genauer Blick auf den bestehenden Vertrag.
Denn die entscheidende Frage lautet künftig:
„Welche Variante passt zu meinem Vertrag, meiner Förderung und meiner persönlichen Situation?“
Die staatliche Förderung soll einfacher werden
Bisher hängt die volle Riester-Zulage unter anderem davon ab, ob der erforderliche Mindesteigenbeitrag eingezahlt wird. Dieses System soll deutlich vereinfacht werden.
Geplant ist künftig eine Förderung, die sich stärker direkt an den eigenen Einzahlungen orientiert.
Für jeden selbst eingezahlten Euro soll es grundsätzlich einen staatlichen Zuschuss geben. Bis zu bestimmten Höchstgrenzen steigt die Förderung also mit dem eigenen Sparbeitrag.
Auch Familien mit Kindern sollen weiterhin besonders berücksichtigt werden.
Damit soll die staatliche Förderung leichter verständlich werden und insbesondere für Menschen mit kleinen und mittleren Einkommen sowie Familien attraktiv bleiben.
Neu: Altersvorsorge auch ohne 100-Prozent-Garantie
Eine besonders große Veränderung betrifft die Geldanlage.
Bei klassischen Riester-Verträgen müssen Anbieter bisher grundsätzlich sicherstellen, dass zu Beginn der Auszahlungsphase mindestens die eingezahlten Beiträge und Zulagen zur Verfügung stehen.
Das sorgt zwar für Sicherheit, kann aber gleichzeitig die Möglichkeiten einer renditeorientierten Anlage einschränken.
Künftig soll deshalb auch ein gefördertes Altersvorsorgedepot ohne vollständige Beitragsgarantie möglich sein.
Damit kann stärker in Fonds und andere geeignete Kapitalanlagen investiert werden.
Die mögliche Rendite kann dadurch höher ausfallen. Gleichzeitig gilt aber auch: Ohne vollständige Garantie trägt der Sparer ein größeres Anlagerisiko.
Daneben sollen weiterhin Produkte mit Garantien angeboten werden.
Auch die Auszahlung wird flexibler
Bisher ist Riester stark auf eine lebenslange Rentenzahlung ausgerichtet.
Nach der Reform sollen zusätzlich langfristige Auszahlungspläne möglich werden, die mindestens bis zum 85. Lebensjahr reichen.
Damit sollen Verbraucher künftig mehr Auswahl bei der Frage bekommen, wie sie ihr angespartes Kapital im Ruhestand nutzen möchten.
Was bedeutet die Reform für meinen bestehenden Riester-Vertrag?
Hier wird es besonders interessant.
Ein bestehender Riester-Vertrag ist durch die Reform nicht automatisch schlecht – und ein neues Altersvorsorgedepot nicht automatisch besser.
Entscheidend sind unter anderem:
* die bisher erreichten Garantien und Vertragswerte
* die Kosten des bestehenden Vertrages
* die Höhe der persönlichen staatlichen Förderung
* vorhandene Kinderzulagen
* die verbleibende Zeit bis zur Rente
* die bisherige und mögliche zukünftige Geldanlage
* der persönliche Wunsch nach Sicherheit oder höheren Renditechancen
Deshalb sollte ein bestehender Vertrag nicht vorschnell gekündigt werden.
Eine Kündigung kann bestehende Vorteile kosten und je nach Vertragsgestaltung auch finanzielle Nachteile haben.
Mein Tipp: Erst prüfen, dann entscheiden
Die Reform der privaten Altersvorsorge kann für viele Menschen neue Möglichkeiten schaffen.
Sie macht aber eine Frage noch wichtiger:
Passt der Vertrag, den ich vor vielen Jahren abgeschlossen habe, eigentlich noch zu meinem heutigen Leben?
Wer bereits einen Riester-Vertrag besitzt, sollte deshalb nicht allein aufgrund von Schlagzeilen handeln. Sinnvoller ist es, den bestehenden Vertrag, die bisherige Förderung und die neuen Möglichkeiten miteinander zu vergleichen.
Gerne schaue ich mir gemeinsam mit Ihnen an, wie Ihr bestehender Vertrag aufgestellt ist und welche Möglichkeiten sich durch die geplanten Änderungen ergeben.
Sie haben bereits einen Riester-Vertrag oder möchten wissen, was die Reform für Ihre Altersvorsorge bedeutet?
Dann vereinbaren Sie gerne einen persönlichen Termin mit mir. Gemeinsam prüfen wir, was Sie bereits haben und welche Lösung zu Ihrer heutigen Situation passt.
Hinweis: Die Reform der geförderten privaten Altersvorsorge befindet sich zum Zeitpunkt dieses Beitrags im Gesetzgebungsverfahren. Einzelne Regelungen können sich bis zum endgültigen Inkrafttreten noch ändern.
