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Eine Mitarbeiterin erhält eine plausible Nachricht eines bekannten Lieferanten: Die Bankverbindung habe sich geändert, die offene Rechnung müsse kurzfristig auf das neue Konto überwiesen werden. Erst als der echte Lieferant die Zahlung anmahnt, fällt der Betrug auf – das Geld ist längst weitergeleitet.

Nicht jeder digitale Angriff legt die IT lahm. Manchmal funktioniert technisch alles – nur die Zahlungsanweisung stammt von einem Betrüger.

Ein aktuelles und wachsendes Risiko

Kriminelle nutzen öffentliche Informationen, gefälschte E-Mails, manipulierte Telefonnummern und zunehmend KI-generierte Stimmen oder Videos. Zeitdruck, Vertraulichkeit und vermeintliche Autorität erhöhen die Wirkung.

Nach der aktuellen Schadenstatistik von Allianz Trade haben sich die Schäden durch Fake-President-Betrug 2024 verdreifacht. 2025 stiegen sie nochmals um 81 Prozent – obwohl die Zahl der gemeldeten Fälle zurückging. Einzelne Angriffe werden damit offenbar gezielter und teurer.

Schäden durch eigene Vertrauenspersonen

Das Risiko kommt nicht nur von außen. Auch Personen mit Zugang zu Geld, Waren oder sensiblen Informationen können das Unternehmen vorsätzlich schädigen.

Typische Beispiele sind:

• Unterschlagung oder Veruntreuung von Firmengeldern
• manipulierte Buchungen, Abrechnungen oder Kontodaten
• Diebstahl von Waren oder Betriebseigentum
• unerlaubte Weitergabe von Geschäftsgeheimnissen
• fingierte Lieferanten oder Zahlungen an eigene Konten

Interne Taten bleiben oft lange unentdeckt, wenn Kontrollen fehlen oder Aufgaben dauerhaft bei einer Person gebündelt sind.

Wenn externe Täter Vertrauen ausnutzen

Bei Fake-President-Angriffen geben sich Kriminelle als Führungskraft aus und veranlassen dringende Überweisungen. Beim Zahlungsumleitungsbetrug täuschen sie eine neue Lieferantenbankverbindung vor. Beim Bestellerbetrug werden Waren unter falscher Identität umgeleitet.

Der Mitarbeiter handelt gutgläubig, weil Identität und Auftrag überzeugend wirken.

Was leistet eine Vertrauensschadenversicherung?

Eine Vertrauensschadenversicherung kann unmittelbare Vermögensschäden durch vorsätzlich unerlaubte Handlungen versicherter Vertrauenspersonen ersetzen. Je nach Vertrag können auch Straftaten Dritter wie Fake-President-, Zahlungsumleitungs- oder Identitätsbetrug eingeschlossen sein.

Auch Kosten der Schadenermittlung und Rechtsverfolgung können mitversichert sein. Entscheidend sind die Definition versicherter Personen und Betrugsarten sowie Versicherungssummen, Selbstbehalte, Sublimits und Ausschlüsse.

Vertrauensschaden ist nicht automatisch Cyber

Wird eine falsche Zahlungsanweisung nur per E-Mail oder Telefon übermittelt, liegt kein technischer IT-Angriff vor. Eine Cyberversicherung deckt solche Täuschungsschäden daher nicht automatisch ab.

Umgekehrt ersetzt die Vertrauensschadenversicherung kein Cyberkonzept für IT-Ausfall, Datenschutzverletzungen, Datenwiederherstellung oder Betriebsunterbrechung nach Ransomware. Beide Absicherungen schließen unterschiedliche Lücken.

Kontrollen bleiben der wichtigste Schutz

Versicherungsschutz kann den Schaden abfedern, verhindert aber nicht den Betrugsversuch. Sinnvoll sind:

• Vier-Augen-Prinzip bei Überweisungen und Stammdatenänderungen
• Rückruf über eine bereits bekannte Telefonnummer
• getrennte Berechtigungen für Erfassung und Freigabe
• feste Überweisungslimits und klare Vertretungsregeln
• Schulungen zu Fake President, Social Engineering und Deepfakes
• dokumentierter Notfallweg bei verdächtigen Zahlungsaufträgen

Bei Verdacht zählt Geschwindigkeit: Bank und Versicherer informieren, Zugänge sichern, Beweise aufbewahren und eine Strafanzeige prüfen.

Fazit

Vertrauen ist für funktionierende Unternehmen unverzichtbar. Wo Menschen Zugriff auf Geld, Waren und Informationen haben, entsteht jedoch auch ein Missbrauchsrisiko.

Ein wirksames Konzept verbindet klare Zahlungsprozesse, technische Sicherheit, geschulte Mitarbeiter und passenden Versicherungsschutz. Entscheidend ist nicht nur, wem man vertraut, sondern welche Kontrolle greift, wenn dieses Vertrauen missbraucht wird.

Ausblick auf Unternehmerwissen #023:

Nicht jeder Vermögensschaden trifft nur das Unternehmen. Im nächsten Unternehmerwissen schauen wir uns an, wann Geschäftsführer und andere Entscheidungsträger persönlich haften können – und welche Aufgabe eine D&O-Versicherung übernimmt.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Wer nach Unternehmerwissen #020 über einen Wechsel in die private Krankenversicherung nachdenkt, steht vor der nächsten Frage: Welcher Tarif passt langfristig zur eigenen Lebens- und Finanzplanung?

Der niedrigste Einstiegsbeitrag reicht als Auswahlkriterium nicht aus. In der PKV wird der Schutz vertraglich festgelegt. Entscheidend sind deshalb Leistungen, Eigenbeteiligung und die Finanzierung späterer Lebensphasen.

Leistungen zuerst, Preis danach

Am Anfang sollte kein Preisvergleich, sondern ein persönliches Leistungsprofil stehen. Zu prüfen sind insbesondere:

• ambulante und stationäre Behandlung
• Erstattung über die Höchstsätze der Gebührenordnungen hinaus
• Arznei-, Heil- und Hilfsmittel
• Psychotherapie, Reha und Anschlussheilbehandlung
• Zahnbehandlung und Zahnersatz
• Krankenversicherungsschutz im Ausland und Rücktransport

Nicht jeder benötigt überall maximalen Schutz. Einschränkungen sollten aber bewusst gewählt und nicht erst im Leistungsfall entdeckt werden.

Die Selbstbeteiligung richtig berechnen

Eine höhere Selbstbeteiligung kann den Monatsbeitrag reduzieren, erhöht aber die selbst zu tragenden Behandlungskosten. Verglichen werden sollte daher die mögliche jährliche Gesamtbelastung.

Der Arbeitgeber beteiligt sich im Rahmen der gesetzlichen Grenzen am Versicherungsbeitrag, nicht aber an Behandlungskosten innerhalb der Selbstbeteiligung. Selbstständige tragen beides selbst. Die Belastung muss daher auch in einem schwierigen Jahr tragbar bleiben.

Krankentagegeld nicht vergessen

Eine gute Krankenversicherung bezahlt Behandlungen. Sie ersetzt aber nicht automatisch das Einkommen bei längerer Arbeitsunfähigkeit.

Bei Arbeitnehmern sollte das Krankentagegeld passend zum Ende der Entgeltfortzahlung beginnen. Für Selbstständige ist es besonders wichtig, weil kein Arbeitgeber den Lohn weiterzahlt. Höhe und Beginn müssen zu Einkommen, Rücklagen und laufenden Verpflichtungen passen.

Den Beitrag im Alter früh mitplanen

Private Krankenversicherungen bilden Alterungsrückstellungen. Zusätzlich können Beitragsentlastungsbausteine vereinbart werden: Dafür wird heute ein zusätzlicher Beitrag gezahlt, um den Krankenversicherungsbeitrag ab einem festgelegten Alter um einen vereinbarten Betrag zu reduzieren.

Für Angestellte kann ein solcher Baustein innerhalb der maßgeblichen Höchstgrenzen grundsätzlich am Arbeitgeberzuschuss teilnehmen. Selbstständige finanzieren ihn allein. Beginn, Höhe und Folgen späterer Vertragsänderungen sollten vor Abschluss geprüft werden.

Flexibilität gehört ebenfalls zum Tarif

Lebenssituationen verändern sich. Optionsrechte, Anpassungsmöglichkeiten und die Tarifwelt des Versicherers sind daher ebenfalls wichtig.

Innerhalb eines Versicherungsunternehmens besteht grundsätzlich ein Tarifwechselrecht unter Anrechnung erworbener Rechte und Alterungsrückstellungen. Für Mehrleistungen kann jedoch eine Gesundheitsprüfung mit Risikozuschlag, Wartezeit oder Leistungsausschluss erforderlich sein. Zu knapp gewählter Schutz lässt sich später daher nicht immer problemlos erweitern.

Was gehört in einen vollständigen Vergleich?

• gewünschtes Leistungsniveau und wichtige Ausschlüsse
• Beitrag einschließlich Pflegepflichtversicherung und Krankentagegeld
• mögliche Selbstbeteiligung und Beitragsrückerstattung
• Arbeitgeberzuschuss oder Belastung als Selbstständiger
• Absicherung von Ehepartnern und Kindern
• Beitragsstrategie für den Ruhestand
• Wechsel- und Optionsmöglichkeiten für spätere Lebensphasen

Fazit

Ein guter PKV-Tarif ist nicht der Tarif mit dem niedrigsten Preis, sondern der Tarif, dessen Leistungen, Eigenbeteiligung und langfristige Finanzierung zur persönlichen Situation passen.

Wer diese Punkte strukturiert vergleicht, entwickelt eine tragfähige Gesundheits- und Beitragsstrategie für viele Jahre.

Ausblick auf Unternehmerwissen #022:

Vertrauen ist in jedem Unternehmen unverzichtbar – kann bei Missbrauch aber teuer werden. Im nächsten Unternehmerwissen schauen wir uns an, wie Veruntreuung, manipulierte Zahlungsanweisungen, Fake-President-Angriffe und externe Betrugsmaschen zu direkten Vermögensschäden führen können und welche Rolle eine Vertrauensschadenversicherung dabei spielt.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Die Gesundheitsreform ist beschlossen. Zum 1. Januar 2027 steigen Beitragsbemessungsgrenze und Jahresarbeitsentgeltgrenze nicht nur regulär, sondern zusätzlich um jeweils 3.600 Euro pro Jahr beziehungsweise 300 Euro pro Monat. Für Gutverdiener bedeutet das höhere Beiträge. Für bestimmte freiwillig gesetzlich versicherte Arbeitnehmer kann zugleich ein begrenztes Wechselfenster entstehen.

Zwei Grenzen mit unterschiedlicher Wirkung

Die Beitragsbemessungsgrenze, kurz BBG, bestimmt, bis zu welchem Einkommen Beiträge zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung erhoben werden. Die Jahresarbeitsentgeltgrenze, kurz JAEG oder Versicherungspflichtgrenze, entscheidet dagegen bei Arbeitnehmern über die Versicherungspflicht. Erst oberhalb der maßgeblichen JAEG besteht grundsätzlich die Wahl zwischen freiwilliger GKV und PKV.

Warum der GKV-Höchstbeitrag steigt

2026 liegt die BBG bei 69.750 Euro im Jahr beziehungsweise 5.812,50 Euro im Monat. Allein die außerordentliche Anhebung verursacht laut Bundesgesundheitsministerium für betroffene Arbeitnehmer einen zusätzlichen Eigenanteil von rund 26 Euro monatlich. Hinzu kommt die reguläre Anpassung. Der persönliche Höchstbeitrag hängt außerdem vom Zusatzbeitrag der Krankenkasse und vom Pflegebeitrag ab.

Aktuelle Modellrechnungen kommen für 2027 auf insgesamt rund 1.390 Euro monatlich für Kranken- und Pflegeversicherung. Das ist keine allgemeingültige oder endgültige Zahl: Die Berechnung beruht auf Annahmen, die endgültigen Rechengrößen 2027 stehen noch aus.

Für wen der 30. September 2026 wichtig sein kann

Die allgemeine JAEG beträgt 2026 77.400 Euro. Sie wird 2027 regulär angepasst und zusätzlich um 3.600 Euro erhöht. Prognosen sehen die neue Grenze nahe 84.800 Euro; endgültig festgelegt ist dieser Betrag noch nicht.

Relevant ist das für Arbeitnehmer, die 2026 wegen ihres Einkommens freiwillig gesetzlich versichert sind, die höhere allgemeine JAEG 2027 aber voraussichtlich nicht überschreiten.

Für Beschäftigte, die am 31. Dezember 2026 bereits wegen Überschreitens der bisherigen Grenze versicherungsfrei und substitutiv privat krankenversichert sind, sieht das Gesetz eine niedrigere JAEG vor. Sie folgt der regulären Entwicklung, enthält aber nicht den zusätzlichen Aufschlag für 2027.

Damit dieser Schutz in der typischen Wechselkonstellation greifen kann, muss die PKV spätestens am 1. Dezember 2026 beginnen. Eine freiwillige GKV-Mitgliedschaft endet regulär zum Ablauf des übernächsten Kalendermonats. Die Kündigung muss daher bis 30. September 2026 bei der Krankenkasse eingehen; der Nachweis der neuen Absicherung ist innerhalb der Kündigungsfrist erforderlich.

Wichtig: Der 30. September ist keine allgemeine PKV-Wechselfrist. Er betrifft diese Übergangssituation. Für Selbstständige ist die JAEG nicht maßgeblich; bei Arbeitnehmern sicher oberhalb der neuen Grenze besteht nicht dieselbe Dringlichkeit.

Erst prüfen, dann kündigen

Ein höherer GKV-Beitrag allein macht die PKV nicht automatisch zur besseren Wahl. Zu prüfen sind unter anderem Gesundheit, Eintrittsalter, Familie, Leistungen, Selbstbeteiligung und die langfristige Beitragsstrategie. In der PKV benötigt jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag; eine beitragsfreie Familienversicherung gibt es dort nicht.

Die Reihenfolge ist entscheidend: Eignung und Bedarf prüfen, Versicherbarkeit und verbindliches PKV-Angebot sichern – erst danach die GKV kündigen.

Fazit

Die Reform erhöht 2027 den finanziellen Druck auf freiwillig gesetzlich versicherte Gutverdiener und erschwert manchen Arbeitnehmern den Zugang zur PKV. Für die betroffene Übergangsgruppe ist jetzt der richtige Zeitpunkt für eine ergebnisoffene Prüfung. Entscheidend ist eine langfristig tragfähige Lösung, bevor ein mögliches Wechselfenster schließt.

Ausblick auf Unternehmerwissen #021:

Ein PKV-Wechsel ist eine Entscheidung für viele Jahre. Im nächsten Unternehmerwissen schauen wir uns an, welche Leistungsmerkmale, Selbstbeteiligungen und Beitragsentlastungsbausteine bei der Tarifauswahl wirklich wichtig sind.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Stand: 17. August 2026. Die endgültigen Rechengrößen 2027 stehen noch aus.

Das Altersvorsorgereformgesetz ist verabschiedet: Ab 2027 startet die neue Produktwelt der geförderten privaten Altersvorsorge. Doch was bedeutet das für bestehende Riester-Verträge?

Die wichtigste Nachricht zuerst: Bestehende Verträge werden nicht automatisch beendet oder umgestellt. Für Riester-Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden, gilt Bestandsschutz. Eine vorschnelle Kündigung ist deshalb selten sinnvoll.

Möglichkeit 1: Vertrag und bisherige Förderung behalten

Ein bestehender Riester-Vertrag kann mit seinen bisherigen Bedingungen und der bisherigen steuerlichen Förderung weitergeführt werden.

Die bisherige Förderung besteht aus einer Grundzulage von 175 Euro sowie Kinderzulagen von 185 Euro für vor 2008 geborene beziehungsweise 300 Euro für später geborene Kinder. Die volle Zulage setzt weiterhin den einkommensabhängigen Mindesteigenbeitrag voraus.

Das Beibehalten kann interessant sein, wenn der Vertrag wertvolle Garantien, einen günstigen Rentenfaktor oder gute Kosten- und Anlagebedingungen enthält. Solche Vorteile können bei einem Wechsel verloren gehen.

Möglichkeit 2: Alten Vertrag behalten, neue Förderung wählen

Sparer können ihren bestehenden Vertrag grundsätzlich unverändert fortführen und lediglich in die neue Fördersystematik wechseln.

Ab 2027 wird die Grundzulage beitragsproportional berechnet: Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag gibt der Staat 50 Cent je Euro hinzu. Für weitere Einzahlungen bis zu insgesamt 1.800 Euro sind es 25 Cent je Euro. Dadurch sind bis zu 540 Euro Grundzulage jährlich möglich. Hinzu kommen bis zu 300 Euro Kinderzulage pro Kind.

Ob die bisherige oder die neue Förderung günstiger ist, hängt unter anderem von Einkommen, Eigenbeitrag, Kinderzahl und einer möglichen mittelbaren Förderberechtigung des Ehepartners ab. Wichtig: Nach dem Wechsel in die neue Förderung ist eine Rückkehr zur bisherigen Fördersystematik nicht mehr vorgesehen.

Möglichkeit 3: In einen neuen Altersvorsorgevertrag wechseln

Das vorhandene Riester-Kapital kann in einen Vertrag der neuen Produktwelt übertragen werden, ohne dass die bisher erhaltenen Zulagen und Steuervorteile allein wegen dieses Wechsels zurückgezahlt werden müssen.

Zur Auswahl stehen künftig Altersvorsorgedepots ohne Garantie sowie Garantieprodukte mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie. Ein Depot eröffnet höhere Renditechancen, bringt aber auch Wertschwankungen und mögliche Verluste mit sich.

Beim Wechsel können Kosten entstehen und Vorteile des alten Vertrags verloren gehen. Deshalb sollte das Kapital nicht einfach ausgezahlt, sondern ein Anbieter- oder Produktwechsel sauber geprüft und abgewickelt werden.

Auch eine Kombination ist möglich: Der alte Vertrag kann beitragsfrei gestellt und ein neuer Vertrag abgeschlossen werden. Mit dem Einstieg in die neue Produktwelt endet jedoch der Bestandsschutz für die bisherige Förderung.

Welche Vertragsdaten sollten geprüft werden?

Für eine fundierte Entscheidung sind insbesondere wichtig:

• aktuelles Vertragsguthaben und bisherige Einzahlungen
• erhaltene Zulagen und Steuervorteile
• garantierte Leistungen und Rentenfaktor
• laufende Kosten und mögliche Wechselkosten
• verbleibende Zeit bis zum Ruhestand
• persönliche Risikobereitschaft
• Förderung nach altem und neuem Recht
• familiäre Situation und Kinderzulagen

Gerade Unternehmer mit einem ruhenden Riester-Vertrag aus einem früheren Angestelltenverhältnis sollten neu prüfen: Ab 2027 erweitert sich die unmittelbare Förderberechtigung auf viele Selbstständige.

Fazit

Die Reform macht bestehende Riester-Verträge nicht automatisch überflüssig. Ein alter Vertrag kann wertvolle Garantien enthalten, während die neue Produktwelt mehr Renditechancen, eine andere Förderung und zusätzliche Flexibilität bietet.

Die Entscheidung lautet deshalb nicht pauschal „alt“ oder „neu“. Erst der Vergleich von Vertragswerten, Kosten, Förderung und persönlichen Zielen zeigt, ob behalten, anpassen oder wechseln sinnvoll ist.

Ausblick auf Unternehmerwissen #020:

Nach der Altersvorsorge richtet sich der Blick wieder auf das Thema Gesundheit. 2027 steigen Beitragsbemessungsgrenze und Jahresarbeitsentgeltgrenze deutlich. Im nächsten Unternehmerwissen schauen wir uns an, warum dadurch der Höchstbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung steigt, für welche freiwillig versicherten Arbeitnehmer ein besonderes Wechselzeitfenster besteht – und wann sich eine Prüfung der privaten Krankenversicherung lohnen kann.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Mit dem Altersvorsorgedepot soll private Vorsorge ab 2027 stärker am Kapitalmarkt ausgerichtet werden. Die geplante Frühstart-Rente setzt früher an: Kinder sollen ein eigenes Startkapital erhalten.

Das Bundeskabinett hat am 12. August 2026 den Gesetzentwurf zur Einführung der Frühstart-Rente beschlossen. Das parlamentarische Verfahren steht noch aus. Nach dem aktuellen Regierungsentwurf soll das Gesetz zum 1. Januar 2027 in Kraft treten; die Förderung soll zunächst für den Geburtsjahrgang 2020 rückwirkend ab 1. Januar 2026 berücksichtigt werden.

Wie soll die Frühstart-Rente funktionieren?

Der Bund soll für jedes anspruchsberechtigte Kind vom vollendeten 6. Lebensjahr bis zur Volljährigkeit monatlich 10 Euro in ein individuelles Altersvorsorgedepot einzahlen.

Voraussetzung soll grundsätzlich sein, dass das Kind seinen ersten Wohnsitz in Deutschland hat.

Über zwölf Jahre ergeben sich 1.440 Euro. Entscheidend ist jedoch vor allem die lange Zeit, in der das Kapital investiert bleiben kann.

Eltern eröffnen das Depot – oder der Staat legt kollektiv an

Die Eltern sollen für ihr Kind bei einem Anbieter ihrer Wahl einen zertifizierten Standarddepot-Vertrag eröffnen können. Vorgesehen sind ein Effektivkostendeckel von 1,0 Prozent sowie der Verzicht auf Abschluss- und Vertriebskosten bis zur Volljährigkeit.

Auch ohne individuelles Depot soll die Förderung nicht verloren gehen. Dann werden die Beiträge kollektiv am Kapitalmarkt angelegt und durch die Deutsche Bundesbank verwaltet. Das Kapital kann später auf einen persönlichen Altersvorsorgevertrag übertragen werden.

Private Zuzahlungen sind möglich

Eltern, Großeltern oder andere Angehörige können das Depot zusätzlich besparen. Nach dem Regierungsentwurf sind private Zuzahlungen von insgesamt bis zu 6.840 Euro pro Jahr möglich.

So kann aus der staatlichen Grundlage eine familiäre Vorsorgestrategie entstehen. Freiwillige Beiträge sollten jedoch zur Liquidität und zu anderen Sparzielen passen.

Was kann der Zinseszinseffekt bewirken?

Das Bundesfinanzministerium rechnet in einem Modellbeispiel mit 7 Prozent durchschnittlicher Wertentwicklung pro Jahr. So könnten aus den staatlichen Einzahlungen rund 2.200 Euro mit 18 und ohne weitere Einzahlungen etwa 53.000 Euro mit 65 werden.

Zahlen die Eltern zusätzlich 10 Euro monatlich ein, nennt das Ministerium einen möglichen Wert von rund 107.000 Euro zum Rentenbeginn.

Diese Werte sind keine Garantie. Die tatsächliche Wertentwicklung kann höher oder niedriger ausfallen. Außerdem sind die Beispielbeträge nominal, berücksichtigen also weder die Inflation noch die spätere Besteuerung in der Auszahlungsphase.

Was passiert ab dem 18. Lebensjahr?

Mit der Volljährigkeit soll das Depot in die neue steuerlich geförderte private Altersvorsorge übergehen. Der junge Erwachsene kann es durch eigene Beiträge weiterführen oder in einen anderen zertifizierten Altersvorsorgevertrag wechseln.

Die Erträge bleiben nach dem Entwurf bis zur Auszahlungsphase steuerfrei. Das geförderte Kapital soll grundsätzlich nicht vor Vollendung des 65. Lebensjahres ausgezahlt werden.

Mehr als nur ein staatlicher Zuschuss

Die Frühstart-Rente soll nicht allein Vermögen aufbauen. Kinder und Jugendliche sollen zugleich früh erleben, wie langfristiges Investieren, Wertschwankungen und Kosten funktionieren.

Für Unternehmer und Familien kann das ein sinnvoller Anlass sein, die Vorsorge der nächsten Generation strukturiert zu betrachten. Die staatlichen 10 Euro bilden dabei einen Einstieg – sie ersetzen jedoch keine vollständige Altersvorsorge.

Fazit

Der größte Vorteil der Frühstart-Rente liegt in ihrem frühen Beginn. Selbst kleine Beträge erhalten mehrere Jahrzehnte Zeit, um sich am Kapitalmarkt zu entwickeln.

Ob das Konzept in dieser Form umgesetzt wird, hängt noch vom weiteren Gesetzgebungsverfahren ab. Eltern müssen deshalb heute noch keinen Vertrag auswählen. Sie können sich aber bereits damit beschäftigen, welche Rolle langfristige Kapitalanlage, Kosten, Risikostreuung und zusätzliche eigene Beiträge künftig spielen sollen.

Ausblick auf Unternehmerwissen #019:

Neue Förderung, neue Produkte – aber was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen? Im nächsten Unternehmerwissen geht es um die Frage: behalten, anpassen oder wechseln?

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Die Reform der privaten Altersvorsorge bringt ab 1. Januar 2027 eine neue Möglichkeit: das staatlich geförderte Altersvorsorgedepot. Es soll langfristiges Sparen stärker mit den Renditechancen des Kapitalmarkts verbinden und steht künftig auch vielen Selbstständigen offen.

Doch ein Altersvorsorgedepot ist kein gewöhnliches Wertpapierdepot. Es handelt sich um einen zertifizierten Altersvorsorgevertrag mit staatlicher Förderung, steuerlichen Regeln und einer klaren Zweckbindung für das Alter.

Was steckt hinter dem Altersvorsorgedepot?

Im Altersvorsorgedepot kann das Kapital unter anderem in Fonds und ETFs angelegt werden. Anders als bei klassischen Riester-Produkten muss dabei keine Beitragsgarantie vereinbart werden.

Das schafft mehr Spielraum für chancenorientierte Anlagen. Gleichzeitig bedeutet es aber auch: Der Wert des Depots kann schwanken und Verluste sind möglich. Die höhere Renditechance gibt es nicht ohne ein entsprechendes Kapitalmarktrisiko.

Ein weiterer Vorteil liegt in der steuerlichen Behandlung. Wertsteigerungen und Erträge werden während der Ansparphase nicht besteuert. Die Besteuerung erfolgt grundsätzlich erst in der späteren Auszahlungsphase.

So funktioniert die neue Förderung

Die bisherige Riester-Förderung wird durch ein beitragsproportionales Modell ersetzt. Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag pro Jahr zahlt der Staat 50 Cent je eingezahltem Euro hinzu. Für die weiteren Einzahlungen bis insgesamt 1.800 Euro gibt es 25 Cent je Euro.

Damit kann die Grundzulage bis zu 540 Euro jährlich betragen. Für Kinder sind zusätzlich bis zu 300 Euro Kinderzulage pro Kind und Jahr möglich. Wer zu Beginn des Beitragsjahres noch keine 25 Jahre alt ist, kann außerdem einmalig einen Berufseinsteigerbonus von 200 Euro erhalten.

Insgesamt dürfen bis zu 6.840 Euro pro Jahr in den Vertrag eingezahlt werden. Die Zulagenförderung bezieht sich jedoch höchstens auf 1.800 Euro Eigenbeitrag. Zusätzlich prüft das Finanzamt, ob sich über den Sonderausgabenabzug ein weiterer Steuervorteil ergibt.

Warum das für Unternehmer besonders interessant ist

Künftig können grundsätzlich auch selbstständig Erwerbstätige mit gewerblichen oder bestimmten freiberuflichen Einkünften sowie Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungseinrichtungen unmittelbar förderberechtigt sein.

Damit wird die geförderte private Altersvorsorge für viele Unternehmer erstmals zu einem direkt nutzbaren Baustein. Sie ersetzt allerdings keine individuelle Gesamtplanung. Gesetzliche Ansprüche, Versorgungswerke, Basisrente, betriebliche Lösungen, vorhandenes Vermögen und die persönliche Liquidität sollten gemeinsam betrachtet werden.

Das Standarddepot als einfache Variante

Wer Anlageentscheidungen nicht vollständig selbst treffen möchte, kann ein Standarddepot wählen. Es arbeitet mit einem chancenorientierten und einem vorsichtigeren Fonds. Vor Beginn der Auszahlungsphase wird das Kapital grundsätzlich schrittweise in die risikoärmere Anlage umgeschichtet, sofern keine andere Aufteilung gewählt wird.

Für das Standarddepot sind die Effektivkosten auf höchstens 1,0 Prozent begrenzt. Dennoch bleiben Kosten, Anlagestrategie, Risikostreuung und der persönliche Zeithorizont wichtige Auswahlkriterien.

Was passiert im Ruhestand?

Zu Beginn der Auszahlungsphase besteht grundsätzlich die Wahl zwischen einer lebenslangen Rente und einem Auszahlungsplan, der mindestens bis zum 85. Lebensjahr läuft. Außerdem können bis zu 30 Prozent des vorhandenen Kapitals einmalig entnommen werden.

Während der Ansparphase ist das geförderte Vermögen dagegen nicht frei verfügbar. Wer vorzeitig Kapital entnimmt, muss in der Regel mit der Rückzahlung von Zulagen und Steuervorteilen rechnen.

Fazit

Das Altersvorsorgedepot erweitert die geförderte Altersvorsorge um echte Kapitalmarktchancen. Besonders für Menschen mit langem Anlagehorizont und entsprechender Risikobereitschaft kann das interessant sein.

Entscheidend bleibt jedoch die passende Balance: Renditechance, Sicherheit, Kosten, Flexibilität und persönliche Lebensplanung müssen zusammenpassen. Ein Produkt ohne Garantie ist nicht automatisch besser – kann aber für die richtige Zielgruppe ein sinnvoller Baustein sein.

Ausblick auf Unternehmerwissen #018:

Früh anfangen, lange profitieren: Im nächsten Unternehmerwissen schauen wir uns die geplante Frühstart-Rente an – und erklären, wie der staatliche Zuschuss für Kinder funktionieren soll und warum der Zinseszinseffekt dabei eine zentrale Rolle spielt.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Deutschland stellt die steuerlich geförderte private Altersvorsorge neu auf. Die Reform ist bereits beschlossen und Ende Mai 2026 in Kraft getreten. Praktisch spürbar wird sie ab dem 1. Januar 2027, wenn die neuen Altersvorsorgeprodukte angeboten werden können.

Für Arbeitnehmer, Familien und Unternehmer entstehen neue Möglichkeiten – aber auch Entscheidungen über Chancen, Risiken, Kosten und Förderung.

Warum die private Altersvorsorge reformiert wird

Die bisherige Riester-Förderung galt vielen Menschen als kompliziert. Garantievorgaben, Kosten und eine schwer verständliche Förderberechnung erschwerten häufig den Zugang und begrenzten je nach Produkt die Renditechancen.

Die Reform soll die private Altersvorsorge deshalb einfacher, flexibler und stärker am Kapitalmarkt ausrichten. Neben Garantieprodukten wird künftig erstmals auch ein steuerlich gefördertes Altersvorsorgedepot ohne Garantie möglich sein.

Neue Produktwelt: Depot oder Garantie

Das Altersvorsorgedepot ermöglicht die Anlage in zugelassene Fonds, ETFs und weitere Kapitalanlagen. Ohne vorgeschriebene Garantie kann ein größerer Teil der Beiträge chancenorientiert investiert werden. Höheren langfristigen Renditechancen stehen allerdings Wertschwankungen und Verlustrisiken gegenüber.

Daneben wird es ein Standarddepot mit vorgegebenen Einstellungen und auf 1 Prozent begrenzten Effektivkosten geben. Es soll den Einstieg erleichtern.
Wer größeren Wert auf Sicherheit legt, kann weiterhin ein Garantieprodukt mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie wählen. Mehr Sicherheit kann jedoch zulasten der möglichen Rendite gehen.

Die staatliche Förderung wird neu berechnet

Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag pro Jahr gibt der Staat künftig 50 Cent je eingezahltem Euro hinzu. Für weitere Einzahlungen bis zu einem gesamten geförderten Eigenbeitrag von 1.800 Euro sind es 25 Cent je Euro. Dadurch kann die Grundzulage bis zu 540 Euro jährlich betragen.

Für jedes kindergeldberechtigte Kind kann zusätzlich eine Kinderzulage von bis zu 300 Euro pro Jahr hinzukommen. Wer vor dem 25. Geburtstag einen Vertrag abschließt, kann außerdem einen einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200 Euro erhalten.

Insgesamt dürfen jährlich bis zu 6.840 Euro eingezahlt werden. Die direkte Zulagenförderung bezieht sich jedoch auf Eigenbeiträge von höchstens 1.800 Euro. Zusätzlich bleibt eine steuerliche Prüfung über den Sonderausgabenabzug vorgesehen.

Erstmals grundsätzlich auch für Selbstständige

Künftig sind grundsätzlich auch Selbstständige, Gewerbetreibende und bestimmte Freiberufler unmittelbar förderberechtigt, sofern die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind und eine Steuererklärung abgegeben wurde.

Damit wird die Förderung für viele Unternehmer zugänglich, die bisher nicht unmittelbar von Riester profitieren konnten. Sie kann zu einem weiteren Baustein der persönlichen Ruhestandsplanung werden.

Was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen?

Bestehende Riester-Verträge werden nicht automatisch beendet oder umgewandelt. Für Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden, gilt Bestandsschutz; sie können mit der bisherigen Förderung weitergeführt werden.

Ob ein Wechsel sinnvoll ist, hängt unter anderem von Garantien, Kosten, Vertragsguthaben und Restlaufzeit ab. Eine vorschnelle Kündigung ist deshalb nicht ratsam. Mehr Infos in Unternehmerwissen #019

Und was ist mit der Frühstart-Rente?

Die Frühstart-Rente ist ein ergänzendes, rechtlich separates Vorhaben. Nach dem im August 2026 beschlossenen Regierungsentwurf soll der Staat für Kinder vom sechsten bis zum 18. Lebensjahr monatlich 10 Euro in ein individuelles Altersvorsorgedepot einzahlen.

Der Start ist für 2027 vorgesehen; für den Geburtsjahrgang 2020 soll die Förderung für 2026 rückwirkend gewährt werden. Anders als die Altersvorsorgereform befindet sich die Frühstart-Rente noch im Gesetzgebungsverfahren. Einzelheiten können sich daher ändern.

Fazit

Die Reform erweitert die Auswahl und öffnet die Förderung für deutlich mehr Menschen. Sie macht die Entscheidung aber nicht automatisch einfacher: Renditechancen, Garantien, Kosten und persönlicher Anlagehorizont müssen zusammenpassen.

Gerade Unternehmer sollten die neuen Möglichkeiten in ihre gesamte Vorsorgestrategie einordnen. Entscheidend ist das Zusammenspiel aus gesetzlicher, betrieblicher und privater Vorsorge.

Ausblick auf Unternehmerwissen #017:

Was steckt konkret im neuen Altersvorsorgedepot? Im nächsten Unternehmerwissen schauen wir auf mögliche Anlagen, Förderung, Renditechancen und Risiken – und darauf, für wen ein Depot ohne Garantie interessant sein kann.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Gute Mitarbeiter zu finden ist schwierig. Gute Mitarbeiter langfristig zu halten, oft noch schwieriger. Gerade kleine und mittelständische Unternehmen konkurrieren dabei mit großen Arbeitgebern, die häufig mit umfangreichen Zusatzleistungen werben können.

Doch attraktive Benefits müssen nicht immer aus einem höheren Gehalt bestehen. Ein Instrument, das zunehmend in den Fokus rückt, ist die betriebliche Krankenversicherung (bKV).

Mehr als eine klassische Zusatzversicherung

Bei einer betrieblichen Krankenversicherung schließt der Arbeitgeber für seine Mitarbeiter eine zusätzliche Krankenversicherung ab und übernimmt in der Regel die Beiträge.

Je nach gewähltem Konzept können beispielsweise Leistungen für Zahnersatz, Sehhilfen, Vorsorgeuntersuchungen, Heilpraktiker, Arznei- und Hilfsmittel oder weitere Gesundheitsleistungen eingeschlossen werden.

Besonders interessant sind sogenannte Budgetmodelle. Dabei steht Mitarbeitern innerhalb eines Versicherungsjahres ein festgelegtes Gesundheitsbudget zur Verfügung, das sie für verschiedene versicherte Leistungen einsetzen können.

Der entscheidende Unterschied zu vielen klassischen Zusatzversicherungen: Bei arbeitgeberfinanzierten Gruppenlösungen können – abhängig vom gewählten Tarif und den Voraussetzungen – vereinfachte Aufnahmebedingungen gelten. Bei der Allianz gibt es beispielsweise Lösungen ohne Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten.

Warum Gesundheit als Benefit besonders wahrgenommen wird

Ein höheres Bruttogehalt kommt beim Arbeitnehmer nur teilweise netto an. Viele klassische Benefits wiederum werden im Alltag kaum genutzt.
Gesundheitsleistungen sind dagegen unmittelbar erlebbar: eine neue Brille, eine professionelle Zahnreinigung, hochwertiger Zahnersatz oder zusätzliche Vorsorgeleistungen können einen konkreten persönlichen Nutzen schaffen.

Damit wird aus einer abstrakten Arbeitgeberleistung ein Benefit, den Mitarbeiter tatsächlich wahrnehmen können.
Für Unternehmen kann eine bKV deshalb gleich mehrere Ziele miteinander verbinden:

Mitarbeiterbindung: Zusätzliche Gesundheitsleistungen können die Wertschätzung gegenüber der Belegschaft sichtbar machen.

Recruiting: Eine bKV kann bereits in Stellenanzeigen und Bewerbungsgesprächen als zusätzlicher Arbeitgeber-Benefit kommuniziert werden.

Arbeitgeberattraktivität: Besonders kleinere Unternehmen können Zusatzleistungen nutzen, um sich im Wettbewerb um Fachkräfte stärker zu positionieren.

Soziale Verantwortung: Der Arbeitgeber unterstützt seine Mitarbeiter dabei, zusätzliche Gesundheitsleistungen in Anspruch nehmen zu können.

Und was kostet das das Unternehmen?

Eine bKV lässt sich in unterschiedlichen Leistungsstufen gestalten. Dadurch kann ein Unternehmen auswählen, welches Budget pro Mitarbeiter zur Verfügung stehen soll und welche Leistungen besonders wichtig sind.

Auch die steuerliche Gestaltung spielt dabei eine Rolle. Arbeitgeberfinanzierter Versicherungsschutz kann unter bestimmten Voraussetzungen als Sachbezug behandelt werden. Die monatliche Sachbezugsfreigrenze beträgt derzeit 50 Euro. Ob und in welchem Umfang diese genutzt werden kann, hängt jedoch von der konkreten Gestaltung und weiteren Sachbezügen des Mitarbeiters ab.

Deshalb sollte eine bKV nicht isoliert betrachtet, sondern passend zur bestehenden Vergütungs- und Benefitstruktur des Unternehmens aufgebaut werden.

Vom Kostenfaktor zum strategischen Instrument

Entscheidend ist am Ende nicht allein die Frage: „Was kostet mich die bKV pro Mitarbeiter?“
Interessanter ist die Frage: Welchen Gegenwert erhält mein Unternehmen dafür?

Wenn ein Benefit dabei hilft, qualifizierte Mitarbeiter zu gewinnen, bestehende Beschäftigte stärker an das Unternehmen zu binden und gleichzeitig die Arbeitgebermarke aufzuwerten, kann aus einer zusätzlichen Versicherungsleistung ein strategisches Personalinstrument werden.

Gerade in Zeiten des Fachkräftemangels lohnt es sich deshalb, Vergütung nicht ausschließlich als Gehalt zu betrachten. Gesundheit, Vorsorge und zusätzliche Absicherung werden zunehmend Teil eines modernen Gesamtpakets für Mitarbeiter.

Fazit

Eine bKV kann Mitarbeiterbindung und Arbeitgeberattraktivität stärken und zugleich einen konkret erlebbaren Mehrwert schaffen. Entscheidend ist eine Gestaltung, die zur Belegschaft, zum Budget und zu den bestehenden Benefits passt.

Ausblick auf Unternehmerwissen #016:

Nach Gesundheit kommt Vorsorge. Ab 2027 soll sich bei der privaten Altersvorsorge in Deutschland einiges verändern. Im nächsten Unternehmerwissen schauen wir uns an, was hinter der Altersvorsorgereform steckt – und warum Altersvorsorgedepot und Frühstart-Rente für Arbeitnehmer, Familien und Unternehmer interessant werden könnten.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Die betriebliche Krankenversicherung (bKV) gewinnt 2027 an Bedeutung. Höhere gesetzliche Zuzahlungen treffen auf den Wunsch nach spürbaren Mitarbeiterbenefits. Ein Gesundheitsbudget verbindet konkrete Leistungen für die Belegschaft mit kalkulierbaren Kosten für den Betrieb.

Im Beitrag #013 haben wir die Hintergründe der Gesundheitsreform betrachtet. Jetzt geht es um die praktische Umsetzung.

Was ist ein bKV-Gesundheitsbudget?

Der Arbeitgeber schließt für seine Beschäftigten eine betriebliche Krankenversicherung ab und legt ein jährliches Budget fest. Innerhalb dieses Betrags können Mitarbeitende versicherte Leistungen nutzen und Rechnungen direkt beim Versicherer einreichen.

Das schafft Wahlfreiheit: Die eine Person benötigt eine Brille, die andere eine Zahnbehandlung, Vorsorge oder Arzneimittel. Der Arbeitgeber zahlt einen festen monatlichen Beitrag pro versicherter Person. Die bKV ergänzt die gesetzliche oder private Krankenversicherung, ersetzt sie aber nicht.

Welche Leistungen sind besonders relevant?

Das vom Bundestag beschlossene GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz sieht vor, die gesetzlichen Zuzahlungen um 50 Prozent anzuheben. Die bestehenden Belastungsgrenzen bleiben erhalten. Je nach Tarif kann ein Gesundheitsbudget unter anderem Folgendes abdecken:

• Brillen und Kontaktlinsen
• Zahnvorsorge, Zahnbehandlung und Zahnersatz
• Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen
• Arznei-, Heil- und Hilfsmittel
• gesetzliche Zuzahlungen
• alternative Heilmethoden und Gesundheitskurse

Entscheidend ist nicht die längste Leistungsliste, sondern ein verständliches Paket, das zur Belegschaft passt und tatsächlich genutzt wird.

Was kostet eine betriebliche Krankenversicherung?

Beim Allianz Budgettarif MeineGesundheit stehen aktuell fünf jährliche Budgetstufen zur Verfügung:

• 300 Euro Budget: 13,90 Euro monatlich
• 600 Euro Budget: 22,90 Euro monatlich
• 900 Euro Budget: 32,90 Euro monatlich
• 1.200 Euro Budget: 41,90 Euro monatlich
• 1.500 Euro Budget: 49,90 Euro monatlich

Bei 20 versicherten Mitarbeitenden kostet die 600-Euro-Stufe derzeit beispielsweise 458 Euro im Monat beziehungsweise 5.496 Euro im Jahr.

Die Allianz bKV ist bereits ab fünf Mitarbeitenden möglich. Es gibt keine Gesundheitsprüfung und keine Wartezeiten; auch Vorerkrankungen sind mitversichert. Die Beiträge entsprechen dem Stand vom 15. August 2026. Ab dem 1. Januar 2027 können in einzelnen Branchen abweichende Beiträge gelten.

Welche Budgethöhe passt zum Unternehmen?

Die passende Stufe richtet sich nach Kostenrahmen, Belegschaft und gewünschter Wirkung:

• 300 Euro können einen unkomplizierten Einstieg ermöglichen
• 600 oder 900 Euro bieten mehr Spielraum für mehrere Leistungen
• 1.200 oder 1.500 Euro machen die bKV zu einem besonders starken Benefit.

Die höchste Stufe ist nicht automatisch die beste. Wichtig ist ein dauerhaft finanzierbares und verständliches Konzept.

Ist die bKV steuerfrei?

Eine arbeitgeberfinanzierte bKV kann als Sachlohn behandelt werden. Bleiben die gesamten Sachbezüge einschließlich der bKV innerhalb der monatlichen 50-Euro-Sachbezugsfreigrenze, kann eine steuer- und sozialversicherungsfreie Gestaltung möglich sein.

Weitere Benefits wie Tank- oder Gutscheinkarten müssen berücksichtigt werden. Die Umsetzung sollte daher mit Lohnbuchhaltung oder Steuerberatung abgestimmt werden.

So gelingt die Einführung

1. Ziel festlegen: Mitarbeiterbindung, Recruiting, Vorsorge oder eine Kombination daraus
2. Budget auswählen: Kostenrahmen und gewünschte Leistungstiefe bestimmen
3. Teilnahme regeln: Berechtigte Personengruppen und Eintrittszeitpunkt festhalten
4. Abrechnung klären: Steuerliche Behandlung und Lohnbuchhaltung abstimmen.
5. Nutzen erklären: Beschäftigte über Leistungen und Einreichung informieren.

Die Kommunikation ist entscheidend. Mitarbeitende sollten wissen, was versichert ist, wie Rechnungen eingereicht werden und an wen sie sich bei Fragen wenden können. Nur ein verstandener Benefit wird auch genutzt.

Fazit

Die betriebliche Krankenversicherung 2027 verbindet einen aktuellen gesundheitspolitischen Anlass mit einem langfristigen Personalinstrument. Richtig geplant, bietet sie Mitarbeitenden spürbare Leistungen und Unternehmen kalkulierbare Kosten. Budgethöhe, Leistungsumfang, steuerliche Gestaltung und Kommunikation sollten als Gesamtkonzept betrachtet werden.

Ausblick auf Unternehmerwissen #015

bKV oder Gehaltserhöhung: Welcher Benefit kommt bei Mitarbeitenden besser an? Im nächsten Beitrag vergleichen wir Kosten, steuerliche Wirkung und den wahrgenommenen Mehrwert.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Stand: 15.08.2026. Quellen: BMG und Allianz. Keine Steuer- oder Rechtsberatung.

Zum 1. Januar 2027 treten wesentliche Teile des neuen GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetzes in Kraft. Die Reform soll die Finanzen der gesetzlichen Krankenversicherung stabilisieren und weitere Beitragssprünge begrenzen.

Für gesetzlich Versicherte bedeutet sie jedoch auch höhere Eigenbelastungen und Veränderungen bei verschiedenen Leistungen. Dadurch wird zusätzlicher Gesundheitsschutz für viele Beschäftigte spürbar wertvoller.

Was sich ab 2027 verändert

Besonders relevant sind folgende Änderungen:

• Die Zuzahlungen für Medikamente steigen auf mindestens 7,50 Euro und höchstens 15 Euro je Arzneimittel
• Bei Heilmitteln wird eine pauschale Zuzahlung von 15 Euro je Verordnung vorgesehen
• Der Festzuschuss für Zahnersatz sinkt von 60 auf 50 Prozent der Regelversorgung
• Die Beitragsbemessungsgrenze wird 2027 einmalig um 300 Euro monatlich angehoben.
• Einzelne freiwillige Leistungen der Krankenkassen werden eingeschränkt oder entfallen.

Bestehende Härtefallregelungen und Zuzahlungsbefreiungen bleiben erhalten. Dennoch dürften viele Beschäftigte die Veränderungen im Alltag finanziell bemerken.

Warum die bKV dadurch wichtiger wird

Eine betriebliche Krankenversicherung ersetzt nicht die gesetzliche Krankenversicherung. Sie ergänzt deren Leistungen und kann gezielt Kosten übernehmen, die Beschäftigte ansonsten selbst tragen müssten.

Je nach gewähltem Konzept können unter anderem folgende Bereiche abgesichert werden:

• Arznei-, Heil- und Hilfsmittel sowie gesetzliche Zuzahlungen
• Zahnbehandlungen und hochwertiger Zahnersatz
• Vorsorgeuntersuchungen und Gesundheitskurse
• Brillen und Kontaktlinsen
• Naturheilverfahren und Heilpraktikerleistungen
• zusätzliche Leistungen bei einem Krankenhausaufenthalt

Gerade Leistungen aus den Bereichen Zahn, Arzneimittel und Vorsorge gewinnen durch die Reform zusätzlich an praktischer Bedeutung.

Mehr als eine Kostenerstattung

Moderne bKV-Konzepte bieten häufig zusätzliche medizinische Services. Dazu können ärztliche Videosprechstunden, eine medizinische Hotline oder die Vermittlung eines frühestmöglichen Facharzttermins gehören.

Die betriebliche Krankenversicherung wird damit nicht nur im Leistungsfall sichtbar. Sie kann Beschäftigte dabei unterstützen, schneller medizinische Orientierung und geeignete Ansprechpartner zu finden.

Bei der Allianz ist eine bKV beispielsweise bereits ab fünf Mitarbeitenden möglich. Abhängig vom gewählten Konzept können Beschäftigte ohne Gesundheitsprüfung und Wartezeiten aufgenommen werden. Der Arbeitgeber legt dabei fest, welche Leistungen und welches jährliche Gesundheitsbudget zur Belegschaft passen.

Ein Benefit, der im Alltag ankommt

Ende 2025 boten bereits rund 60.600 Unternehmen ihren Beschäftigten eine vollständig arbeitgeberfinanzierte betriebliche Kranken- oder Pflegeversicherung an. Mehr als 2,8 Millionen Menschen profitierten davon.

Die Gesundheitsreform dürfte diese Entwicklung zusätzlich verstärken. Während viele klassische Zusatzleistungen nur gelegentlich wahrgenommen werden, können Gesundheitsleistungen mehrfach im Jahr einen direkten persönlichen Nutzen schaffen.

Für Unternehmen verbindet die bKV mehrere Ziele:

• Wertschätzung gegenüber der Belegschaft
• stärkere Mitarbeiterbindung
• bessere Positionierung im Wettbewerb um Fachkräfte
• planbare Kosten für einen hochwertigen Benefit
• Unterstützung der Gesundheit und Leistungsfähigkeit des Teams

Unser Fazit

Die Gesundheitsreform fördert die betriebliche Krankenversicherung nicht unmittelbar. Höhere Zuzahlungen und geringere Zuschüsse sorgen jedoch dafür, dass zusätzlicher Gesundheitsschutz für Beschäftigte an Wert gewinnt.

Unternehmen können diese Entwicklung nutzen, um ihren Mitarbeitenden einen Benefit anzubieten, der aktuell, verständlich und im Alltag konkret erlebbar ist.

Ausblick auf #014
Im nächsten Teil zeigen wir, wie Unternehmen eine betriebliche Krankenversicherung praktisch gestalten können – von der passenden Budgethöhe über die versicherten Leistungen bis zur Einführung in der Belegschaft.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Stand: 14. August 2026. Quellen: Bundesministerium für Gesundheit, Deutscher Bundestag, PKV-Verband und Allianz.

Offene Rechnungen gehören zum Geschäftsalltag. Problematisch wird es, wenn vereinbarte Zahlungsziele regelmäßig überschritten werden und Unternehmen zu spät reagieren. Der Umsatz ist zwar verbucht, doch das Geld fehlt auf dem Konto – beispielsweise für Gehälter, Lieferanten oder neue Investitionen.

Ein professionelles Mahnwesen sorgt für Transparenz und hilft, Zahlungseingänge zu beschleunigen, ohne gute Kundenbeziehungen unnötig zu belasten.

Der Prozess beginnt vor der Fälligkeit

Ein funktionierendes Forderungsmanagement beginnt nicht erst mit der ersten Mahnung. Bereits bei Auftragserteilung sollten Zahlungsbedingungen eindeutig vereinbart und die richtigen Ansprechpartner sowie Rechnungsadressen erfasst werden.

Wichtig sind außerdem:

• zeitnah und fehlerfrei erstellte Rechnungen
• klar erkennbare Zahlungsziele
• vollständige Leistungs- und Auftragsangaben
• eine feste Ansprechperson für Rückfragen
• definierte Zuständigkeiten im eigenen Unternehmen

Viele Zahlungsverzögerungen entstehen nicht aus Zahlungsunfähigkeit, sondern durch fehlende Freigaben, unklare Rechnungen oder falsche Kontaktdaten.

Offene Posten konsequent überwachen

Jede Rechnung sollte bis zum tatsächlichen Zahlungseingang verfolgt werden. Eine zentrale Übersicht zeigt, welche Forderungen bereits fällig sind, wie lange sie offenstehen und wie sich einzelne Kunden bisher verhalten haben.

Hilfreich ist eine Einteilung nach Fälligkeit, beispielsweise in noch nicht fällige, kurzfristig überfällige und länger offene Forderungen. Digitale Buchhaltungs- und Warenwirtschaftssysteme können dabei unterstützen und automatische Erinnerungen auslösen. Trotzdem sollte immer eine Person für die Überwachung verantwortlich bleiben.

Freundlich erinnern, klar handeln

Kurz nach Überschreitung des Zahlungsziels reicht häufig eine freundliche Zahlungserinnerung per E-Mail oder Telefon. Möglicherweise wurde die Rechnung lediglich übersehen oder befindet sich noch in der internen Freigabe.

Bleibt die Zahlung weiterhin aus, sollte das Unternehmen konsequent nachfassen und eine klare neue Frist setzen. Dabei empfiehlt sich ein festgelegter Ablauf:

1. freundliche Zahlungserinnerung
2. formelle Mahnung mit konkreter Frist
3. persönliche Klärung der Ursache
4. Entscheidung über weitere Maßnahmen

Je nach Forderung, Kundenbeziehung und Einzelfall können anschließend beispielsweise eine Zahlungsvereinbarung, ein Inkassodienstleister, ein Rechtsanwalt oder ein gerichtliches Verfahren infrage kommen.

Wiederholte Verzögerungen ernst nehmen

Zahlt ein Kunde regelmäßig verspätet, sollte dies Konsequenzen für zukünftige Geschäfte haben. Denkbar sind kürzere Zahlungsziele, niedrigere Kreditlimits, Teilrechnungen oder Vorauszahlungen.

Die Erkenntnisse aus dem Mahnwesen sollten deshalb mit der Bonitätsprüfung und den festgelegten Kreditlimits verknüpft werden. So entsteht ein durchgängiges System vom ersten Auftrag bis zum vollständigen Zahlungseingang.

Unser Fazit

Professionelles Mahnwesen ist keine reine Verwaltungsaufgabe, sondern aktives Liquiditätsmanagement. Klare Abläufe helfen, Zahlungsausfälle frühzeitig zu erkennen, Außenstände zu reduzieren und die finanzielle Planungssicherheit zu verbessern.

Konsequenz und Kundenorientierung schließen sich dabei nicht aus: Wer freundlich kommuniziert, verbindliche Fristen setzt und nachvollziehbar handelt, schützt sowohl die eigene Liquidität als auch stabile Geschäftsbeziehungen.

Ausblick auf #013

Im nächsten Teil wechseln wir zu einem hochaktuellen Personalthema: Welche Auswirkungen hat die ab 2027 greifende Gesundheitsreform auf gesetzlich versicherte Beschäftigte – und warum gewinnt die betriebliche Krankenversicherung dadurch für Unternehmen und Mitarbeitende weiter an Bedeutung?

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Ein hoher Auftragseingang ist nicht automatisch ein gutes Geschäft. Wer Waren oder Leistungen auf Rechnung liefert, gewährt seinem Kunden faktisch einen Lieferantenkredit. Je höher die offenen Posten und je länger das Zahlungsziel, desto stärker werden Liquidität und Ausfallrisiko belastet.


Kreditlimit und Zahlungsziel gemeinsam betrachten

Das Kreditlimit bestimmt, wie hoch die gesamten offenen Forderungen gegenüber einem Kunden maximal sein dürfen. Das Zahlungsziel legt fest, wie lange das Unternehmen auf sein Geld wartet. Beide Größen gehören zusammen: 50.000 Euro für 14 Tage binden deutlich weniger Kapital als derselbe Betrag für 60 Tage.
Die Höhe sollte sich nicht allein am möglichen Umsatz orientieren. Entscheidend sind die aktuelle Bonität, das bisherige Zahlungsverhalten, die eigene Risikotragfähigkeit sowie Branchen- und Länderrisiken, Sicherheiten und mögliche Abhängigkeiten von einzelnen Kunden.

Wichtig: Zum Kreditlimit zählen nicht nur bereits fällige Rechnungen. Auch noch nicht fällige Forderungen, erbrachte, aber noch nicht berechnete Leistungen und bereits bestätigte Aufträge können das tatsächliche Risiko erhöhen.


Mit einem Stufenmodell wachsen

Bei neuen Kunden empfiehlt sich zunächst ein kleineres Limit mit kürzerem Zahlungsziel, gegebenenfalls ergänzt durch Anzahlung, Teilrechnung oder Sicherheit. Nach mehreren pünktlichen Zahlungen kann der Rahmen erweitert werden. Verschlechtert sich die Bonität oder häufen sich Verzögerungen, sollte er angepasst werden.


Klare Regeln schützen die Kundenbeziehung

Ein Kreditlimit ist kein Misstrauensvotum, sondern professionelles Risikomanagement. Einheitliche Kriterien und früh kommunizierte Zahlungsbedingungen machen Entscheidungen nachvollziehbar. Statt einen Auftrag pauschal abzulehnen, lassen sich oft Alternativen anbieten: geringerer Rahmen, kürzeres Zahlungsziel, Teilzahlungen oder zusätzliche Sicherheiten.

Bonitätsinformationen und laufendes Monitoring – etwa über Allianz Trade – können dabei unterstützen. Im Rahmen einer Warenkreditversicherung wird für jeden versicherten Kunden ein individuelles Kreditlimit ermittelt, bis zu dem Forderungen abgesichert werden können.


Unser Fazit

Kreditlimits und Zahlungsziele sollten Teil der Vertriebs- und Liquiditätsstrategie sein. Richtig eingesetzt ermöglichen sie Wachstum, ohne die eigene Zahlungsfähigkeit unnötig zu gefährden.


Ausblick auf #012

Im nächsten Teil zeigen wir, wie Unternehmen Zahlungseingänge konsequent überwachen und ein professionelles Mahnwesen aufbauen, ohne Kunden vorschnell zu verärgern.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Ein neuer Auftrag verspricht zusätzlichen Umsatz – doch besonders bei größeren Bestellungen oder längeren Zahlungszielen stellt sich eine wichtige Frage: Wird der Geschäftspartner seine Rechnung zuverlässig bezahlen?

Eine strukturierte Bonitätsprüfung hilft Unternehmen, Risiken bereits vor Vertragsabschluss zu erkennen und Geschäftsbedingungen angemessen festzulegen.


Wer Zahlungsziele gewährt, trägt ein Kreditrisiko

Wer Waren liefert oder eine Dienstleistung erbringt und erst später bezahlt wird, gewährt seinem Kunden wirtschaftlich betrachtet einen Lieferantenkredit. Bis zum Zahlungseingang trägt das eigene Unternehmen das Risiko.

Besonders kritisch können hohe Einzelaufträge, lange Zahlungsziele oder eine starke Abhängigkeit von wenigen umsatzstarken Kunden sein. Fällt eine größere Forderung aus, fehlen nicht nur die erwarteten Einnahmen: Die Kosten für Personal, Material und Leistungserbringung sind häufig bereits entstanden.


Welche Informationen gehören zu einer Bonitätsprüfung?

Eine belastbare Einschätzung sollte sich möglichst nicht auf eine einzelne Kennzahl stützen. Je nach Umfang der Geschäftsbeziehung können unter anderem folgende Informationen relevant sein:

• aktuelle Unternehmens- und Registerdaten
• veröffentlichte Jahresabschlüsse und wirtschaftliche Kennzahlen
• Bonitätsauskünfte und Bewertungen von Wirtschaftsauskunfteien
• bisheriges Zahlungsverhalten und bestehende Geschäftsbeziehungen
• Branchen-, Markt- und gegebenenfalls Länderrisiken

Auch die Höhe des geplanten Auftrags spielt eine Rolle. Ein Risiko, das bei einer kleinen Bestellung noch vertretbar erscheint, kann bei einem deutlich größeren Forderungsbetrag anders zu bewerten sein.


Bonität kann sich jederzeit verändern

Eine positive Prüfung bei Beginn der Geschäftsbeziehung bietet keine dauerhafte Sicherheit. Wirtschaftliche Situationen können sich durch Umsatzrückgänge, den Verlust wichtiger Auftraggeber, steigende Kosten oder Veränderungen innerhalb einer Branche verschlechtern.

Hinweise können beispielsweise zunehmend verspätete Zahlungen, häufige Bitten um längere Zahlungsziele oder wiederholte Teilzahlungen sein. Solche Entwicklungen müssen nicht automatisch auf eine bevorstehende Zahlungsunfähigkeit hindeuten, sollten aber genauer geprüft werden.

Deshalb ist es sinnvoll, nicht nur Neukunden zu bewerten, sondern auch wichtige Bestandskunden regelmäßig zu überwachen.


Aus der Bewertung konkrete Bedingungen ableiten

Das Ergebnis einer Bonitätsprüfung sollte in die Gestaltung der Geschäftsbeziehung einfließen. Abhängig vom ermittelten Risiko können Unternehmen beispielsweise:

• ein individuelles Kreditlimit festlegen
• kürzere Zahlungsziele vereinbaren
• Teil- oder Vorauszahlungen verlangen
• zusätzliche Sicherheiten einfordern
• offene Forderungen durch eine Warenkreditversicherung absichern

Eine schwächere Bonität muss nicht zwangsläufig bedeuten, auf einen Auftrag zu verzichten. Entscheidend ist, Umfang und Bedingungen so festzulegen, dass Chancen und Risiken in einem angemessenen Verhältnis bleiben.


Professionelle Informationen und laufendes Monitoring

Wirtschaftsauskunfteien und Kreditversicherer können Unternehmen dabei unterstützen, Geschäftspartner fundierter einzuschätzen. Lösungen von Allianz Trade können beispielsweise Bonitätsinformationen, laufende Überwachung, individuelle Kreditlimits und die Absicherung versicherter Forderungen miteinander verbinden.

So dient die Bonitätsprüfung nicht nur der Risikovermeidung. Sie kann auch dabei helfen, bei zuverlässigen Kunden größere Aufträge oder attraktivere Zahlungsbedingungen mit mehr Sicherheit anzubieten.


Fazit

Eine professionelle Bonitätsprüfung ist kein Ausdruck von Misstrauen, sondern Bestandteil eines verantwortungsvollen Risikomanagements. Wer Geschäftspartner vorab prüft, wichtige Kunden laufend beobachtet und passende Kreditlimits festlegt, kann Zahlungsausfälle reduzieren und die eigene Liquidität besser schützen.
Gerne unterstütze ich Sie dabei, Ihre Kundenrisiken zu analysieren und geeignete Lösungen für Bonitätsprüfung, Überwachung und Forderungsschutz zu finden.


Ausblick auf Unternehmerwissen #011

Wie Unternehmen passende Kreditlimits und Zahlungsziele festlegen, ohne gute Kundenbeziehungen zu gefährden.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Ein Auftrag wurde vollständig ausgeführt und die Rechnung fristgerecht gestellt – doch der Kunde zahlt nicht. Für Unternehmen können solche Forderungsausfälle schnell zu einer erheblichen Belastung werden. Besonders kritisch wird es, wenn einzelne Kunden einen hohen Anteil am Umsatz ausmachen oder größere Rechnungsbeträge offenbleiben.


Wenn Umsatz nicht zu Liquidität wird

Ein verbuchter Umsatz bedeutet noch keinen tatsächlichen Zahlungseingang. Bleibt eine Forderung offen, fehlen die eingeplanten Mittel für Gehälter, Lieferanten, Steuern oder Investitionen. Gleichzeitig hat das Unternehmen seine Leistung bereits erbracht und die damit verbundenen Kosten getragen.

Ein professionelles Forderungsmanagement kann Zahlungsverzögerungen reduzieren. Gegen die Zahlungsunfähigkeit eines Kunden bietet es jedoch keinen vollständigen Schutz. Wird ein wichtiger Geschäftspartner insolvent, kann auch eine berechtigte Forderung teilweise oder vollständig ausfallen.


Was leistet eine Warenkreditversicherung?

Eine Warenkreditversicherung – auch Forderungsausfallversicherung genannt – schützt Unternehmen vor den finanziellen Folgen unbezahlter Rechnungen aus Warenlieferungen oder Dienstleistungen. Sie kann greifen, wenn ein gewerblicher Kunde zahlungsunfähig wird oder eine Forderung trotz vereinbarter Zahlungsfrist dauerhaft nicht begleicht.

Abhängig vom vereinbarten Versicherungsschutz können unter anderem folgende Leistungen enthalten sein:

• Prüfung der Bonität von Geschäftspartnern
• laufende Überwachung versicherter Kunden
• frühzeitige Hinweise auf steigende Ausfallrisiken
• Unterstützung beim Forderungseinzug
• Entschädigung bei versicherten Zahlungsausfällen

Eine Lösung von Allianz Trade kann Unternehmen beispielsweise dabei unterstützen, Forderungsrisiken frühzeitig zu erkennen und geeignete Kreditlimits für ihre Kunden festzulegen.


Mehr Sicherheit bei unternehmerischen Entscheidungen

Die Absicherung schützt nicht nur den aktuellen Cashflow. Verlässliche Bonitätsinformationen können auch bei der Entscheidung helfen, welche Zahlungsziele einem Kunden eingeräumt werden oder bis zu welcher Höhe Lieferungen auf Rechnung vertretbar sind.

Besonders relevant kann eine Warenkreditversicherung für Unternehmen sein, die regelmäßig auf Rechnung liefern, längere Zahlungsziele gewähren oder von wenigen umsatzstarken Geschäftspartnern abhängig sind. Der passende Schutz richtet sich nach der Kundenstruktur, den Forderungshöhen und den individuellen Ausfallrisiken.

Fazit

Eine Warenkreditversicherung verbindet Prävention, Bonitätsüberwachung und finanzielle Absicherung. Sie kann Unternehmen vor existenzbedrohenden Forderungsausfällen schützen, den Cashflow stabilisieren und mehr Planungssicherheit schaffen.

Gerne unterstütze ich Sie dabei, die Forderungsrisiken Ihres Unternehmens zu analysieren und passende Absicherungsmöglichkeiten zu prüfen.

Ausblick auf Unternehmerwissen #010

Wie Unternehmen die Bonität ihrer Geschäftspartner prüfen und Risiken frühzeitig erkennen.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Umsatz stärkt die Liquidität erst, wenn die Rechnung tatsächlich bezahlt wurde. Verspätete Zahlungen oder Forderungsausfälle können deshalb selbst wirtschaftlich gesunde Unternehmen unter Druck setzen. Ein professionelles Forderungsmanagement beginnt bereits vor der Rechnungsstellung.

Risiken frühzeitig begrenzen

Bei neuen Kunden oder größeren Aufträgen kann eine vorherige Bonitätsprüfung sinnvoll sein. Zahlungsbedingungen, Abschlagszahlungen, Sicherheiten und mögliche Kreditlimits sollten bereits im Angebot beziehungsweise Vertrag eindeutig geregelt werden.

Nach erbrachter Leistung zählt Geschwindigkeit: Rechnungen sollten zeitnah, vollständig und fehlerfrei gestellt werden. Unklare Leistungsbeschreibungen, falsche Adressen oder fehlende Angaben führen häufig zu vermeidbaren Verzögerungen.

Offene Posten konsequent überwachen

Unternehmen sollten jederzeit wissen, welche Forderungen offen, bald fällig oder bereits überfällig sind. Ein abgestuftes Verfahren hilft, professionell und kundenorientiert zu reagieren:

• kurz nach Fälligkeit freundlich an die Zahlung erinnern
• bei weiterer Verzögerung verbindlich mahnen
• persönliche Rücksprache bei wichtigen Kunden halten
• vereinbarte Konsequenzen konsequent umsetzen
• auffälliges Zahlungsverhalten für künftige Aufträge berücksichtigen

Zuständigkeiten und Bearbeitungsfristen sollten intern eindeutig festgelegt sein. Bleiben offene Forderungen ohne klar verantwortliche Person liegen, gehen häufig wertvolle Tage verloren.

Häufen sich Verzögerungen, werden Ratenvereinbarungen nicht eingehalten oder ändern Kunden ungewöhnlich oft ihre Zahlungswünsche, sollte das Risiko neu bewertet werden.

Zusätzliche Lösungen prüfen

Auch gute Prozesse können Forderungsausfälle nicht vollständig verhindern. Je nach Branche, Kundenstruktur und Forderungshöhe können Factoring oder eine Warenkreditversicherung ergänzend infrage kommen. Factoring zielt vor allem auf einen früheren Liquiditätszufluss, während eine Warenkreditversicherung insbesondere das Ausfallrisiko absichert.

Unser Fazit

Ein wirksames Forderungsmanagement verbessert den Cashflow, reduziert finanzielle Risiken und schafft mehr Planungssicherheit. Klare Prozesse schützen dabei nicht nur die Liquidität, sondern sorgen auch für eine verlässliche Kommunikation mit den Kunden.

Ausblick auf #009

Im nächsten Teil zeigen wir, wie eine Warenkreditversicherung Unternehmen vor Forderungsausfällen schützen und bei der Risikosteuerung unterstützen kann.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Ein Unternehmen kann profitabel sein und trotzdem in Zahlungsschwierigkeiten geraten. Entscheidend ist nicht nur, wie viel Gewinn erwirtschaftet wird, sondern wann das Geld tatsächlich auf dem Konto eingeht und welche Zahlungen zuvor fällig werden.

Ein- und Auszahlungen gegenüberstellen

Eine vorausschauende Liquiditätsplanung erfasst alle erwarteten Zahlungsströme. Dazu gehören nicht nur laufende Kosten wie Gehälter, Mieten und Lieferantenrechnungen, sondern auch Steuerzahlungen, Kredittilgungen, Investitionen und saisonale Schwankungen.

Bei Forderungen sollte möglichst mit dem realistischen Zahlungseingang gerechnet werden – nicht allein mit dem Rechnungsdatum oder dem vereinbarten Zahlungsziel. So werden Zeiträume sichtbar, in denen mehrere größere Auszahlungen zusammentreffen oder Kundenzahlungen später eingehen könnten.

In der Praxis empfiehlt sich:

• die Planung regelmäßig fortzuschreiben
• Planwerte mit den tatsächlichen Kontobewegungen abzugleichen
• verspätete Zahlungseingänge realistisch einzukalkulieren
• größere Einmalzahlungen frühzeitig zu berücksichtigen
• unterschiedliche Szenarien für Abweichungen vorzubereiten

Eine rollierende Planung kann kurzfristig auf Wochenbasis und für die folgenden sechs bis zwölf Monate auf Monatsbasis geführt werden. Je näher der betrachtete Zeitraum liegt, desto genauer sollten die einzelnen Zahlungen erfasst werden.

Eine passende Liquiditätsreserve schaffen

Zusätzlich sollte jedes Unternehmen über eine angemessene Reserve verfügen. Ihre Höhe hängt unter anderem von den monatlichen Fixkosten, der Planbarkeit der Einnahmen, der Kundenstruktur und möglichen Zahlungsausfällen ab.

Überschüssige Mittel müssen dennoch nicht vollständig unverzinst auf dem Geschäftskonto verbleiben. Mit einer passenden Staffelung lassen sich sofortige Verfügbarkeit, mittelfristige Planung und längerfristige Anlagechancen miteinander verbinden.

Unser Fazit

Wer seine Liquidität regelmäßig plant, erkennt mögliche Engpässe früher und gewinnt wertvolle Zeit zum Handeln. Gleichzeitig entsteht eine verlässlichere Grundlage für Investitionen, Finanzierungsentscheidungen und nachhaltiges Wachstum.

Ausblick auf #008

Im nächsten Teil zeigen wir, wie ein professionelles Forderungsmanagement Zahlungseingänge beschleunigen, Ausfälle reduzieren und die Liquidität schützen kann.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Gesellschafter-Geschäftsführer investieren täglich Zeit, Kapital und Energie in den Erfolg ihres Unternehmens. Die eigene finanzielle Zukunft gerät dabei jedoch häufig in den Hintergrund. Unternehmensvermögen allein ersetzt aber noch keine verlässlich geplante persönliche Altersversorgung.

Versorgung frühzeitig strukturieren

Wie ein Geschäftsführer im Alter abgesichert ist, hängt unter anderem von seiner Beteiligung, seinem sozialversicherungsrechtlichen Status, dem bisherigen Vorsorgeverlauf und der wirtschaftlichen Situation des Unternehmens ab. Eine pauschale Lösung gibt es deshalb nicht.

Eine durchdachte Versorgung kann verschiedene Ziele miteinander verbinden:

• zusätzliches Einkommen im Ruhestand aufbauen
• den gewünschten Lebensstandard langfristig absichern
• betriebliche und private Vorsorge aufeinander abstimmen
• Hinterbliebene oder weitere persönliche Risiken berücksichtigen
• vorhandene steuerliche Gestaltungsmöglichkeiten nutzen.

Welche Versorgungskonzepte kommen infrage?

Je nach Ausgangslage können beispielsweise eine Direktversicherung, eine Unterstützungskasse oder eine Pensionszusage mit Rückdeckungsversicherung infrage kommen. Die Durchführungswege unterscheiden sich deutlich bei Finanzierung, Flexibilität, Bilanzwirkung sowie steuerlicher Behandlung von Beiträgen und späteren Leistungen.

Zusagen müssen rechtlich eindeutig formuliert, dauerhaft finanzierbar und zur wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit des Unternehmens passend gestaltet sein. Deshalb sollten die persönlichen Ziele des Geschäftsführers ebenso berücksichtigt werden wie die langfristige Unternehmensplanung. Steuerliche und rechtliche Fragen gehören vor der Umsetzung fachkundig geprüft.

Regelmäßig an die Entwicklung anpassen

Ein einmal eingerichtetes Konzept sollte nicht unverändert liegen bleiben. Steigende Bezüge, veränderte Gewinne, neue Mitgesellschafter oder persönliche Lebensereignisse können eine Anpassung erforderlich machen.

Unser Fazit

Eine frühzeitig geplante Geschäftsführer-Versorgung schafft mehr Unabhängigkeit vom späteren Unternehmensverkauf und verbindet die persönliche Zukunftsplanung mit der wirtschaftlichen Entwicklung des Betriebs. Bestehende Konzepte sollten regelmäßig überprüft werden.

Ausblick auf #007

Im nächsten Teil zeigen wir, wie eine vorausschauende Liquiditätsplanung finanzielle Engpässe frühzeitig sichtbar macht und mehr Planungssicherheit schafft.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Viele Unternehmen suchen nach Möglichkeiten, ihre Liquidität zu verbessern, und denken dabei zuerst an einen neuen Kredit. Häufig steckt jedoch bereits erhebliches Kapital im eigenen Betrieb – gebunden in offenen Forderungen, Lagerbeständen oder ungünstig abgestimmten Zahlungszielen.

Kapital im laufenden Geschäft

Betriebswirtschaftlich beschreibt das Working Capital die Differenz zwischen dem kurzfristigen Umlaufvermögen und den kurzfristigen Verbindlichkeiten. Für die tägliche Unternehmenssteuerung stehen vor allem Forderungen, Vorräte und Zahlungsfristen im Mittelpunkt.

Je effizienter diese Bereiche gesteuert werden, desto weniger Kapital muss für das laufende Geschäft vorfinanziert werden.

Typische Ansatzpunkte sind:

• Rechnungen vollständig und unmittelbar stellen
• offene Forderungen konsequent überwachen
• Zahlungsziele mit Kunden sinnvoll vereinbaren
• Lagerbestände und langsam drehende Waren überprüfen
• Lieferantenkonditionen und Zahlungsfristen neu verhandeln
• Anzahlungen oder Teilrechnungen bei größeren Aufträgen nutzen

Bereits kleine Veränderungen können den Cashflow verbessern und die Abhängigkeit von kurzfristigen Finanzierungen verringern. Hilfreich ist eine regelmäßige Auswertung, wie lange Kunden durchschnittlich bis zur Zahlung benötigen, wie lange Waren im Lager liegen und wann Lieferanten bezahlt werden.

Nicht um jeden Preis optimieren

Working-Capital-Management bedeutet nicht, Lagerbestände möglichst stark zu reduzieren oder Lieferantenzahlungen grundsätzlich hinauszuzögern. Zu geringe Bestände können die Lieferfähigkeit gefährden, während überzogene Zahlungsziele wichtige Geschäftsbeziehungen belasten.

Entscheidend ist ein ausgewogenes Verhältnis: Forderungen sollen planbar eingehen, Vorräte zur tatsächlichen Nachfrage passen und Verbindlichkeiten zuverlässig erfüllt werden. Die passenden Kennzahlen unterscheiden sich je nach Branche und Geschäftsmodell.

Unser Fazit

Liquidität entsteht nicht ausschließlich durch neue Finanzierungen. Wer sein Working Capital regelmäßig überprüft, kann gebundenes Kapital freisetzen, Finanzierungskosten reduzieren und zusätzlichen Handlungsspielraum gewinnen.

Ausblick auf #006

Im nächsten Teil geht es um die Versorgung von Gesellschafter-Geschäftsführern und die Frage, wie sich Altersvorsorge, Vermögensaufbau und steuerliche Gestaltung sinnvoll verbinden lassen.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Viele Unternehmen verfügen über freie Liquidität auf dem Geschäftskonto. Häufig bleibt dieses Geld über Monate oder Jahre ungenutzt liegen. Gleichzeitig muss jederzeit genügend Kapital verfügbar sein, um laufende Kosten, Steuern, Investitionen oder unerwartete Belastungen zu finanzieren.

Liquidität zuerst sinnvoll strukturieren

Bevor Firmenvermögen angelegt wird, sollte klar sein, welche Beträge tatsächlich frei verfügbar sind. Eine gute Struktur unterscheidet zwischen:

• einer kurzfristig verfügbaren Betriebsreserve
• Mitteln für bereits geplante Ausgaben und Investitionen
• Kapital, das voraussichtlich länger nicht benötigt wird

Erst danach lässt sich entscheiden, welche Anlageform zum jeweiligen Zeithorizont passt. Dabei müssen Verfügbarkeit, Sicherheit und Renditechancen gemeinsam betrachtet werden. Eine höhere Ertragschance ist regelmäßig mit Wertschwankungen und Verlustrisiken verbunden.

Welche Möglichkeiten gibt es?

Unternehmen mit bereits vorhandener Liquidität können beispielsweise Investmentfondslösungen wie Allianz Plan12 prüfen, um längerfristig verfügbare Mittel chancenorientiert anzulegen. Fonds unterliegen jedoch Kursschwankungen und eignen sich nicht für Gelder, die kurzfristig sicher benötigt werden. Auch Ausschüttungen und Wertentwicklungen sind nicht garantiert.

Wer finanzielle Reserven schrittweise aufbauen möchte, kann mit Lösungen wie dem Allianz AufbauPlan für Unternehmen regelmäßig Kapital für zukünftige Investitionen oder unerwartete Ereignisse zurücklegen.

Welche Aufteilung geeignet ist, hängt von der Rechtsform, dem Anlagehorizont, der Risikobereitschaft und der Liquiditätsplanung des Unternehmens ab. Auch die Kosten sowie die steuerlichen Auswirkungen sollten vor einer Entscheidung individuell geprüft werden.

Unser Fazit

Liquidität sollte nicht nur vorhanden sein, sondern bewusst gesteuert werden. Eine klare Trennung zwischen Betriebsreserve, geplanten Ausgaben und längerfristig verfügbarem Firmenvermögen schafft Sicherheit und eröffnet zugleich Anlagechancen.

Ausblick auf #005

Im nächsten Teil zeigen wir, wie Unternehmen durch professionelles Working-Capital-Management zusätzliche Liquidität freisetzen können – ohne neue Kredite oder zusätzliches Eigenkapital.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Viele Unternehmen nutzen ihren Kontokorrentkredit ganz selbstverständlich, wenn kurzfristig Liquidität benötigt wird. Das ist bequem und flexibel – kann bei dauerhafter Nutzung jedoch zu einer teuren Finanzierung werden.

Für kurzfristige Schwankungen gedacht

Der Kontokorrentkredit soll vorübergehende Unterschiede zwischen Ein- und Auszahlungen überbrücken. Das kann sinnvoll sein, wenn beispielsweise eine größere Kundenrechnung erst einige Tage nach Löhnen, Miete oder Lieferantenrechnungen eingeht.

Problematisch wird es, wenn die Kreditlinie dauerhaft stark beansprucht wird. Dann können die meist variablen und vergleichsweise hohen Zinsen den Gewinn spürbar belasten. Gleichzeitig fehlt ein finanzieller Puffer für unerwartete Ausgaben. Auch der verfügbare Rahmen hängt von der Bank und der wirtschaftlichen Entwicklung des Unternehmens ab.

Typische Warnsignale sind:

• der Kontokorrent ist über Monate nahezu ausgeschöpft
• langfristige Investitionen werden daraus finanziert
• Zahlungseingänge gleichen den Sollsaldo nur kurzzeitig aus
• steigende Zinskosten werden zum festen Kostenblock

Die tatsächliche Belastung wird häufig unterschätzt. Deshalb sollten Unternehmen regelmäßig prüfen, wie hoch die durchschnittliche Inanspruchnahme ist, welche Zinsen dafür anfallen und ob der Kreditrahmen noch seinem ursprünglichen Zweck dient.

Liquidität muss nicht immer aus neuen Krediten kommen

Bevor der Kreditrahmen erhöht wird, lohnt sich ein Blick in das eigene Unternehmen. Barkautionen lassen sich möglicherweise durch Bürgschaften ersetzen, Forderungen schneller einziehen, Lagerbestände optimieren oder Zahlungsbedingungen besser abstimmen.

Besteht ein dauerhafter Finanzierungsbedarf, kann eine passende längerfristige Finanzierung wirtschaftlicher sein. Grundsätzlich sollte die Laufzeit der Finanzierung zur Dauer der Kapitalbindung passen.

Unser Fazit

Der Kontokorrentkredit ist ein wichtiges Instrument für kurzfristige Liquiditätsspitzen, aber selten die beste Dauerlösung. Wer ihn regelmäßig ausschöpft, sollte Ursachen, Kosten und mögliche Alternativen prüfen. So bleibt der Kreditrahmen als Reserve erhalten, wenn er tatsächlich gebraucht wird.

Ausblick auf #004

Im nächsten Teil zeigen wir, wie Unternehmen freie Liquidität sinnvoll strukturieren und Firmenvermögen anlegen können, ohne notwendige Reserven aus dem Blick zu verlieren.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Im ersten Teil unserer Serie haben wir gezeigt, warum verfügbare Liquidität für Unternehmen so wichtig ist. Doch wie lässt sich gebundenes Kapital im Alltag konkret freisetzen? Ein häufig übersehener Ansatz sind Barkautionen für Gewerbeimmobilien.


Barkautionen binden wertvolles Kapital

Bei neuen Büro-, Laden-, Lager- oder Produktionsflächen verlangen Vermieter häufig eine Sicherheit von drei oder mehr Monatsmieten. Wird diese als Barkaution hinterlegt, steht das Geld während der Mietzeit nicht mehr für Investitionen, Personal, Waren oder finanzielle Reserven zur Verfügung.
Gerade bei mehreren Standorten oder größeren Gewerbeflächen können dadurch erhebliche Beträge gebunden werden. Das Unternehmen bleibt zwar Eigentümer des Geldes, kann es im laufenden Geschäft jedoch nicht einsetzen.


Bürgschaft statt Geldhinterlegung

Eine gewerbliche Mietkautionsbürgschaft kann die Barkaution ersetzen. Ein Versicherer oder ein anderer Bürge stellt dem Vermieter die vereinbarte Sicherheit zur Verfügung, während das Kapital im Unternehmen verbleibt. Dafür zahlt das Unternehmen einen laufenden Beitrag.

Die Vorteile können sein:

• vorhandene Liquidität bleibt verfügbar
• die Kreditlinie bei der Hausbank wird geschont
• Investitionen und Wachstum lassen sich flexibler finanzieren
• bereits hinterlegte Barkautionen können unter Umständen abgelöst werden

Besonders interessant kann das bei der Eröffnung neuer Standorte oder größeren Investitionen sein. Die freibleibenden Mittel sollten jedoch bewusst eingesetzt und nicht automatisch vollständig verplant werden.

Voraussetzung ist immer, dass der Vermieter die Bürgschaft akzeptiert. Außerdem sollte geprüft werden, ob die laufenden Kosten in einem sinnvollen Verhältnis zum gewonnenen Liquiditätsspielraum stehen. Die Bürgschaft ersetzt die Sicherheit, nicht jedoch die Verpflichtungen aus dem Mietvertrag.

Unser Fazit

Liquidität entsteht nicht nur durch höhere Umsätze oder neue Kredite. Oft reicht es, bereits gebundenes Kapital intelligenter einzusetzen. Eine Mietkautionsbürgschaft kann sinnvoll sein, wenn die freibleibenden Mittel im Unternehmen einen größeren Nutzen entfalten.


Ausblick auf #003

Im nächsten Teil zeigen wir, warum der Kontokorrentkredit für kurzfristige Engpässe hilfreich, bei dauerhafter Nutzung jedoch teuer werden kann.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Ein Unternehmen kann Gewinne erwirtschaften und trotzdem in Zahlungsschwierigkeiten geraten. Denn Gewinn und Liquidität beschreiben zwei unterschiedliche Dinge: Der Gewinn zeigt, ob die Erträge höher sind als die Aufwendungen. Die Liquidität entscheidet, ob ausreichend Geld verfügbar ist, um Gehälter, Lieferanten, Steuern und andere fällige Rechnungen zu bezahlen.


Gewinn ist nicht automatisch verfügbares Geld

Ein Beispiel: Ein Unternehmen stellt einem Kunden 50.000 Euro in Rechnung. Der Auftrag kann bereits zum Gewinn beitragen – auf dem Geschäftskonto befindet sich das Geld aber erst, wenn der Kunde tatsächlich bezahlt hat. Liegt das Zahlungsziel bei 60 Tagen, müssen laufende Kosten bis dahin aus anderen Mitteln finanziert werden.

Besonders häufig wird Liquidität gebunden durch:

• lange Zahlungsziele und verspätete Zahlungen
• hohe Lagerbestände und vorfinanzierte Aufträge
• Barkautionen und andere Sicherheitsleistungen
• Investitionen, Kredittilgungen und Steuerzahlungen
• starkes Wachstum mit steigenden laufenden Kosten

Deshalb gilt: Langfristig braucht ein Unternehmen Gewinn, kurzfristig entscheidet jedoch die Liquidität über seine Zahlungsfähigkeit.

Liquidität aktiv steuern

Eine vorausschauende Liquiditätsplanung stellt erwartete Einzahlungen und Auszahlungen gegenüber. Dabei sollten Unternehmen nicht nur mit vereinbarten Zahlungszielen rechnen, sondern auch mögliche Verzögerungen berücksichtigen.

Zusätzlichen Spielraum schaffen eine schnelle Rechnungsstellung, ein konsequentes Forderungsmanagement, Anzahlungen oder Teilrechnungen sowie ausreichende Liquiditätsreserven. Auch gebundenes Kapital sollte regelmäßig überprüft werden. Barkautionen oder andere Sicherheiten lassen sich beispielsweise teilweise durch Bürgschaftslösungen ersetzen.

Unser Fazit

Liquidität ist die Grundlage unternehmerischer Handlungsfähigkeit. Sie ermöglicht es, laufende Verpflichtungen zuverlässig zu erfüllen, Chancen zu nutzen und auch in schwierigeren Phasen unabhängig zu bleiben. Bereits kleine Veränderungen können dabei wertvollen finanziellen Spielraum schaffen.

Ausblick auf #002

Im nächsten Teil zeigen wir, wie Unternehmen mit einer Mietkautionsbürgschaft anstelle einer Barkaution Liquidität erhalten und vorhandenes Kapital sinnvoller einsetzen können.

Für Unternehmer, die mehr bewegen wollen – absichern, planen, wachsen.

Nach Jahren an unserem alten Standort in Berlin Schöneberg, freuen wir uns sehr, Sie nun in unseren neuen Räumlichkeiten in der Forststraße 23, mitten im Herzen von Berlin Steglitz, begrüßen zu dürfen. Der Umzug bringt nicht nur einen frischen Wind in unseren Arbeitsalltag, sondern auch die Gelegenheit, unseren Service und unser Engagement in einem neuen Kiez einzubringen und zu erweitern.

Obwohl wir unseren alten Standort und das gewachsene Miteinander mit der Nachbarschaft sicherlich vermissen werden, sind wir gespannt darauf, Teil dieses lebendigen Viertels zu werden und hier viele neue Kontakte zu knüpfen. Selbstverständlich bleiben wir auch an unserem neuen Standort Ihrem Wohl verpflichtet und sind weiterhin wie gewohnt für Sie da.

Unsere Kunden sind und bleiben der Mittelpunkt unserer Arbeit. Egal, ob Sie eine Beratung benötigen, eine Frage haben oder einen persönlichen Termin wünschen – unsere Tür steht Ihnen in der Forststraße 23 offen.

Wir freuen uns auf die neue Nachbarschaft und darauf, Ihnen auch hier wie gewohnt zur Seite zu stehen.

Herzliche Grüße

Ihr Team der Allianz Generalvertretung Fabian Gessert

We're thrilled to announce that our expert consultation services now extend to the English-speaking community! Understanding the diverse needs of our clients, we are committed to providing comprehensive advice on insurance and financial investments in both German and English. Our experienced team is ready to assist you on your financial journey, ensuring clarity and confidence in every decision. Embrace the convenience of bilingual support – because your financial well-being knows no language barriers!

Ihre Gesundheit ist Ihr kostbarstes Gut. Mit der Allianz als Partner sind Sie bestens abgesichert. Ob Unfall oder Erkrankung: Mit den Krankenversicherungen der Allianz können Sie sich auf eine umfassende medizinische Versorgung verlassen, denn sie ermöglichen hervorragende Gesundheitsleistungen. Mit der privaten Krankenversicherung erhalten Sie ein Mehr an Angeboten und Services, die das gesetzliche Spektrum übertreffen. Doch auch als gesetzlich versicherte Person können Sie sich vor hohen Kosten schützen. Erweitern Sie Ihren Versicherungsschutz bequem mit Hilfe unserer Zusatzversicherungen wie zum Beispiel der Zahnzusatzversicherung oder der Pflegeversicherung. Die Beantwortung von Fragen zu Ihrer Gesundheit ist erforderlich, um eine Krankenversicherung abzuschließen. Damit es möglich ist, dass Sie einen optimalen Versicherungsschutz erhalten, steht Ihnen die Allianz Agentur Fabian Gessert Schritt für Schritt zur Seite. Mittels der Gesundheitsprüfung bestimmen wir Ihr Krankheitsrisiko. Dieses bildet die Ausgangsbasis für Ihre monatlichen Beiträge. Ihre Daten unterstehen bei uns selbstverständlich jederzeit strengster Geheimhaltung. Wissen Sie beispielsweise, welche Vorerkrankungen, Arzneimittel oder vergangenen Operationen Sie bei der Gesundheitsprüfung offenlegen müssen? Oder kennen Sie den Zeitpunkt, ab wann ein einstiger Raucher als Nichtraucher zählt? Wer bei den Gesundheitsfragen aus Unwissenheit falsche oder lückenhafte Angaben macht, hat im Ernstfall kein Anrecht auf die Leistungen der Krankenversicherung. Unter Umständen müssen Sie nachträglich ab Vertragsbeginn höhere Beiträge zahlen oder Ihr Vertrag wird gekündigt. Vereinbaren Sie aus diesem Grund ein persönliches Beratungsgespräch mit unseren Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern für die Beantwortung Ihrer Gesundheitsfragen. So sparen Sie Zeit und meiden unnötige Fallstricke. Apropos: Auch Erkrankungen, die chronisch sind, stellen nicht zwingend eine Hürde für das Abschließen einer Krankenversicherung dar. Informieren Sie sich über das Thema Krankenversicherung. Besuchen Sie unsere Versicherungsagentur ganz unkompliziert vor Ort und überzeugen Sie sich von unserem Service. Wir setzen großen Wert darauf, Ihnen eine Krankenversicherung Ihren Vorstellungen entsprechend anzubieten. Deshalb prüfen wir mit Ihnen zusammen sorgfältig die Leistungen Ihrer aktuellen Krankenversicherung. So können wir Versorgungslücken identifizieren und mit passenden Angeboten aus unserem Leistungskatalog kompensieren. Mit Hilfe unserer Beratung sorgen wir dafür, dass Sie über den passenden Versicherungsschutz verfügen und weder unter- noch überversichert sind. Denn mit der Allianz genießen Sie die bestmögliche Versorgung, unabhängig davon, ob Sie einen umfassenden Premium-Schutz oder eine Grundversicherung bevorzugen. Variierend vom präferiertem Tarif Ihrer Zusatzversicherung können Sie die gleichen Leistungen in Anspruch nehmen wie privat Versicherte. Sie möchten zum Beispiel auch im Pflegefall möglichst unabhängig in Ihrem Zuhause wohnen bleiben? Bestmöglichen Schutz im Ernstfall bietet Ihnen die Pflegezusatzversicherung. Denn gemäß der Statistiken wird jeder zweite Deutsche zum Pflegefall durch einen Unfall oder durch Krankheiten. Die Pflegeversicherung begleicht die Kosten für Pflegehelfer und Pflegedienste, den Aufenthalt im Pflegeheim oder notwendige Umbauarbeiten in Ihrem Zuhause. Investieren Sie in Ihre Gesundheit: Genießen Sie die Vorteile unserer Krankenversicherungen. Die Allianz Versicherungsagentur Fabian Gessert in Berlin steht Ihnen zur Seite. Unser Team berät Sie gerne detailliert und kompetent zum Thema Krankenversicherung. Treten Sie noch heute mit uns in Kontakt und vereinbaren Sie einen Termin.

Im Leben läuft nicht immer alles glatt. Ob Unfall beim Skifahren, ein Schaden an Ihrem Auto oder die Bisswunde beim Haustier: Unser Alltag ist voller Möglichkeiten, in denen schnell etwas Unvorhergesehenes passieren kann. Wie hoch der Wert Ihrer persönlichen Gegenstände ist, bemerken viele Menschen jedoch erst im Falle eines Schadens. Um sich vor den finanziellen Folgen von Schäden zu schützen, können Sie auf die Sachversicherungen der Allianz zurückgreifen. Diese decken die Kosten, wenn Ihr Eigentum verloren geht, beschädigt oder zerstört wird. Mit dem richtigen Versicherungsschutz der Allianz, wie zum Beispiel der Tierkrankenversicherung, KFZ-Versicherung oder Unfallversicherung, müssen Sie sich im Alltag keine Sorgen mehr um mögliche Fehltritte machen. Welche Sachversicherungen sinnvoll sind, hängt von Ihrer persönlichen Lebenslage und -planung ab. Sie beabsichtigen den Umzug in die eigene Wohnung, den Kauf eines neuen Sportwagens, stehen kurz vor dem Ruhestand oder erwarten einen Vierbeiner als Familienzuwachs? Als zuverlässiger Berater mit individuellen Lösungen sorgt die Allianz Agentur Fabian Gessert in Berlin dafür, dass Sie für jede Lebenslage bestens geschützt sind. Zum Beispiel ist es nicht immer einfach zu wissen, welche Sachversicherungen Sie notwendigerweise brauchen und welche nicht obligatorisch sind. Treffen Sie uns gerne vor Ort für ein persönliches Gespräch mit unseren Versicherungsvermittlern und erhalten Sie einen Überblick. Die Allianz bietet etliche verschiedene Tarife und Leistungen. Bereits winzige Details können einen großen Unterschied machen. Unsere Berater und Beraterinnen prüfen aus diesem Grund sorgfältig, welche Leistungen auf alle Fälle in Ihrem Vertrag enthalten sein sollten und auf welche Sie problemlos verzichten können. Wir beraten Sie zu der passenden Versicherungssumme und passen gegebenenfalls Ihre bestehenden Verträge an. Unser Ziel ist es, dass Sie das gesamte Leistungsspektrum Ihrer Versicherung genießen können. Möchten Sie Ihre Versicherungsbeiträge reduzieren? Gern besprechen wir miteinander die Vor- und Nachteile eines Selbtsbehalts für Ihre Sachversicherung und berechnen die passende Höhe. Eine Selbstbeteiligung kann dazu dienen, Versicherungsprämien zu sparen, indem Sie die Kosten für kleinere Schäden selbst übernehmen. Egal wofür Sie sich entscheiden – im Schadensfall stehen wir Ihnen selbstverständlich persönlich immer zur Seite. Mit der Allianz ist zudem Ihr Haustier vollstens abgesichert. Unsere Tierkrankenversicherungen bieten zum Beispiel optimalen Schutz für Katze, Pferd und Hund einschließlich Übernahme der OP-Kosten. Denn egal ob Darmverschluss, chronische Krankheit oder Kreuzbandriss– die Tierarztrechnung nach der Behandlung oder dem medizinischen Eingriff kommt ganz sicher. Mit der idealen Vorsorge zahlen Sie die Kosten für ambulante, stationäre und chirurgische Behandlungen Ihres vierbeinigen Gefährten inklusive Arzneimittel, Unterbringung und Diagnostik nicht allein. Vertrauen lohnt sich, denn mit der Allianz sparen Sie längerfristig. Sie erhalten attraktive Preisrabatte, wenn Sie unterschiedliche Versicherungen bei uns abschließen. Unsere kompetenten Versicherungsvermittler in Ihrer Region sind während der Öffnungszeiten immer für Sie da. Sie unterstützen Sie gerne kostenfrei bei der Suche nach dem passenden Tarif. Persönliche Begegnungen mit Menschen sind für uns der Schlüssel für die Entwicklung von Vertrauen – ein Wert, den wir bei unserer Arbeit sehr zu schätzen wissen. Der Verantwortung gegenüber unserer Kunden sind wir uns bewusst. Schließlich vertrauen Sie der Allianz gesundheitlich und finanziell sensible Aspekte Ihres Lebens an. In der Versicherungsberatung endet unsere Zusammenarbeit nicht mit dem Abschluss von Verträgen. Als Ihr Ansprechpartner sind wir auch zukünftig für Sie da und helfen Ihnen bei allen Fragestellungen rund um Ihre Versicherungen. Ob Schaden melden, Daten ändern oder den Vertrag anpassen: Unsere Experten und Expertinnen für Versicherungsberatung unterstützen Sie auf Wunsch ein Leben lang. Treten Sie mit uns in Kontakt und vereinbaren Sie online einen Termin mit Ihrer Versicherungsagentur in der Nähe. Verwenden Sie im Zuge dessen unkompliziert das Kontaktformular auf unserer Webseite.

Wer möchte nicht die Freiheit haben, sein Leben unabhängig zu gestalten, ohne dabei finanziell von anderen abhängig zu sein? Mit der optimalen Lebensversicherung können Sie sich Ihre finanzielle Unabhängigkeit erhalten, auch wenn das Leben mal nicht wie geplant verläuft. Das Finden einer bestmöglichen Lebensversicherung kann aufwendig sein und viele Fragen aufwerfen. Möchten Sie Ihre Familie oder Geschäftspartner im Todesfall absichern, bei Berufsunfähigkeit Ihren Lebensstandard halten oder für den Lebensabend vorsorgen? Lebensversicherungen sind so vielfältig wie Ihr Leben selbst. Unter der Bezeichnung werden verschiedene Policen zusammengefasst, angefangen mit der Risikolebensversicherung über die Berufsunfähigkeitsversicherung inklusive der Privat-Rente sowie der staatlich geförderten Rürup-Rente oder Riester-Rente. Ganz egal, wo Sie im Leben derzeit stehen – mit der Allianz finden Sie die optimale Lösung für Ihr Vorsorgeziel, sodass Sie sorgenlos im Hier und Jetzt leben können. Als Marktführer für Lebensversicherungen mit über 130 Jahren Erfahrung ist die Allianz der optimale Partner, wenn es um passende Lösungen für den Existenzschutz und erstklassige Beratung vor Ort geht. Bei einem umfangreichen Gespräch vor Ort nehmen sich die Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter der Allianz Versicherung Fabian Gessert in Berlin gerne die Zeit, um Ihren individuellen Vorsorgebedarf kostenlos zu ermitteln. Lebensversicherungen sind oft komplex. In den meisten Fällen können sie nicht mal eben schnell online abgeschlossen werden. Grundsätzlich müssen dafür zu Beginn eine Vielzahl von Fragen beantwortet werden, zum Beispiel zur eigenen Gesundheit und der finanziellen Lage. Das Team der Allianz Fabian Gessert steht Ihnen dabei zur Seite mit wertvollen Empfehlungen. Ebenso stellen wir sicher, dass vertrauliche Daten wie Informationen über Ihre Gesundheit oder Ihre finanzielle Situation keine Spuren im Internet hinterlassen, sondern sicher und diskret behandelt werden. Wer eine Lebensversicherung abschließt, trifft einen Entschluss für viele Jahre. Besondere Aufmerksamkeit legen wir in der Beratung deshalb auf die passende Versicherungssumme. Sie entspricht dem Betrag, den Sie von der Versicherung am Ende der Vertragslaufzeit erhalten. Auch die Höhe Ihrer Monatsbeiträge wird auf Basis der Versicherungssumme bestimmt. Ihr Alter und Familienstand, ehemalige Erkrankungen, Ihr Beruf sowie eventuelle Finanzierungen oder sonstige finanzielle Belastungen sind nur einige der Faktoren, die die Höhe Ihrer Versicherungssumme beeinflussen können. Wir ermitteln genau die passende Versicherungssumme, um Versorgungslücken auszugleichen, unabhängig davon, ob Sie sich für eine Risikolebensversicherung oder eine Riester-Rente entscheiden. Dies gibt Ihnen die essentielle Sicherheit, um auch in herausfordernden Situationen Ihren Lebensstandard oder den Ihrer Angehörigen zu halten. Nicht nur für den Todesfall ist eine Existenzsicherung empfehlenswert. Ebenso können Krankheiten und Unfälle zu Einkommenseinbußen führen, wenn Sie als Folge Ihre berufliche Tätigkeit nicht mehr wie gewohnt verrichten können. Sogar ein anscheinend harmloser Bürojob kann zu Rückenschmerzen oder Burnout und damit zu Berufsunfähigkeit führen. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente allein bietet in diesen Fällen häufig unvollständigen Schutz. Sie springt nur ein, wenn Sie erwerbsunfähig werden und nicht mehr für Ihren Lebensunterhalt durch Arbeit sorgen können. Auch Kranken-, Pflege- oder Unfallversicherung können die Einkommensverluste nicht ausgleichen. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen können Sie die Lücke in Ihrer Versorgung beseitigen und finanzielle Hürden durch rechtzeitige Vorsorge vermeiden. Wenn es um Ihre Altersvorsorge oder Berufsunfähigkeitsversicherung geht, sind Sicherheit und Qualität für Sie besonders wichtig? Dann sind Sie bei uns als Versicherungsagentur bestens aufgehoben. Millionen Kunden weltweit verlassen sich auf die Allianz. Denn Sie wissen: Die Allianz bietet Ihnen eine verlässliche und solide Anlage für Ihr Geld. Regelmäßige Auszeichnungen belegen zudem die Qualität unserer Angebote für Ihre Vorsorge. Für diejenigen, die Wert auf doppelte Sicherheit legen, schnüren wir gern ein individuelles Vorsorgepaket bestehend aus verschiedenen Versicherungen. Wir laden Sie ein, mit dem Team der Allianz Versicherungsagentur Fabian Gessert in Ihrer Nähe in Kontakt zu treten, um all Ihre Fragen zu stellen. Unsere Ansprechpartnerinnen und Ansprechpartner beraten Sie kompetent und umfassend zum Thema Versicherung vor Ort oder online in Ihren eigenen vier Wänden. Einen persönlichen Austausch außerhalb unserer Öffnungszeiten passt für Sie besser? Wir planen gerne einen individuellen Termin für Sie.